本文摘要：下面是两篇互联网金融论文范文，第一篇论文介绍了互联网金融对传统金融模式的影响，互联网企业借助长尾理论，可以让市场进行得到拆解，让中小投资者获取的资金效益得到提高。第二篇论文介绍了互联网金融对小微企业融资难的应用，提出了互联网金融在小微企业融
下面是两篇互联网金融论文范文，第一篇论文介绍了互联网金融对传统金融模式的影响，互联网企业借助长尾理论，可以让市场进行得到拆解，让中小投资者获取的资金效益得到提高。第二篇论文介绍了互联网金融对小微企业融资难的应用，提出了互联网金融在小微企业融资中需要注意的问题以及相应的对策。
《互联网金融对传统金融模式的影响》
摘要：互联网金融对于传统金融模式的影响可谓有利有弊。本文首先对互联网金融模式的经营理论及发展现状进行分析，然后结合实例，对互联网金融发展对传统金融模式的影响作出探讨，并简要提出一些可以促进传统金融模式和互联网金融模式发展的建议。
关键词：互联网金融;传统金融模式;理财产品
引言
互联网的快速发展让人们的生活发生了改变，互联网和金融结合让传统金融经营模式受到了冲击，互联网金融具有着信用数据还量化、交易环节便捷化、客户参与度高的优势，这种金融模式的发展速度十分迅猛，对于金融市场的重构有着促进作用。
一、互联网金融模式的发展
就目前发展来看，互联网金融模式主要的经济理论分为两种，一是长尾理论，二是平台经济理论。前者指的是互联网金融可以对小微企业、小市场、小微个体予以积累，让市场规模得到进一步扩大，后者指的是其边际成本可以忽略不计，但具有较高的边际效益，互联网金融利用交易双方规模的不断扩充可以获得利益(如中介费)。当前，依照金融服务进行划分，互联网金融模式可以分为四种类型，即平台类互联网金融、渠道类互联网金融、企业类互联网金融和接口类互联网金融，以渠道类互联网金融为例，其本身机构具有渠道资源，可以对大数据进行收集和交易，可以让客户需求得到挖掘。从起初的第三方支付平台，现在已经逐渐发展为多种新型模式，如众筹、P2P网贷、网上理财等，以P2P网贷为例，其中的成功典型为阿里金融，阿里巴巴集团依照大数据支撑，可以完成评估风险工作，可以利用资金来支持需要融资的相关企业;以互联网理财为例，如余额宝等理财产品的种类越来越多，发展速度越来越快，现在，绝大部分网民都已参与到金融理财之中，同时，互联网企业借助长尾理论，可以让市场进行得到拆解，让中小投资者获取的资金效益得到提高。
二、互联网金融发展对传统金融模式的影响
(一)对传统金融的促进
1.商业银行对理财产品的涉足互联网金融发展让非金融行业企业对金融领域涉足。如一项具有良好市场前景的业务，就会有多家竞争者展开竞争，其中也自然包含了传统的金融机构。随着阿里巴巴、腾讯等企业旗下理财产品的发展，我国各大银行为了对储蓄存款流失情况予以应对，也推出了理财产品，如工商银行就推行了“步步为赢2号”，建设银行推出了“乾元”，农业银行推出了“安心•360天”等，其要求虽然相对较高，且没有其它企业理财产品的灵活性，以农业银行的“安心•360天”为例，其申购资金要求为5万元起，而阿里巴巴天弘基金的余额宝申购资金要求为1元，这显然是相对劣势的，但是，这种创新也使得自身吸引力得到了提升，对于互联网金融理财产品的扩张趋势起到了制约作用。
2.商业银行开发手机银行应用第三方支付平台的发展让我国传统金融模式发生了改变，如商业银行就对零售银行业务的潜力进行了开发，银行机构对网上银行投入予以加大，加入和支付平台的竞争洪流中。针对当前客户习惯，设计的网上银行在市场中的占有率正在逐渐提升。出于安全角度，我国很多公民都更愿意相信网上银行。同时，通过线上线下互动渠道的重构，让收集银行、PC银行、电话银行等多种系统的衔接更为流畅，让客户体验得到提升。
3.保险机构与互联网企业合作互联网金融的发展让保险机构、证券基金等机构和互联网企业展开了合作，这主要是因为互联网金融使得传统金融机构合作与竞争更为深入，让业务界限更模糊。与此同时，银行存贷款利率并没有完全市场化，因为国家的管制，让银行贷款资金使用成本不能定价自主化，国有企业、大型企业风险相对低，而小型企业风险相对高，互联网金融模式和中小企业融资需求具有高度契合性，定价限制相对较少，随着利率市场化的逐步深入，互联网金融自身拥有的灵活性优势将会逐渐减弱，互联网金融与传统金融的竞争将更为公平，开展金融企业的市场竞争将会更为残酷。
(二)对传统金融的冲击
1.思维模式传统金融的二八思维模式被互联网金融模式的发展所打破，长尾理论思维模式的注重程度日益提升，覆盖面较广的特点让互联网金融具有普惠特点，无论是理财还是贷款融资，都能对传统金融中成本高、门开高、覆盖面小等缺点予以弥补。其本身理财属性具有金融碎片化特点，更适用于当代中小企业的发展。以农村等偏远地区为例，传统金融为了对此地区居民进行服务，必须要开设营业网点，但是开设的投入成本相对较高，因此，传统金融往往会选择放弃此类地区的服务项目，使得金融并没有充分支持到此类地区的发展，这对于城乡经济的发展差距缩小是极为不利的，让时间更为碎片化，对于经济的持续发展具有重要作用。
2.银行存款业务金融领域和非金融领域都会遭到互联网金融企业的渗透，这会让传统金融中的银行存款业务受到冲击。在2000年到2005年之间，我国居民的储蓄存款余额增长率还是逐年上升的趋势，这种上升趋势直到金融危机出现才受到巨大波动，2008年，全球经济呈现复苏趋势，但自2010年以来，互联网金融理财产品的分流使得我国居民储蓄存款余额增长率逐年下降，银行流动性愈加紧张。也就是说，银行存款业务在互联网金融的冲击下受到了巨大波动。
3.证券基金业务证券基金业的承销业务和理财产品发行业务受到互联网金融模式中网上理财产品的冲击，当前，货币类产品的投资已经十分盛行，一些网上理财产品虽然在发行时是和证券基金公司合作的，但是，具有互联网金融特点的网络渠道依然占有绝对的主导位置，互联网企业掌握着产品的决策权与主动权。以余额宝中的天弘增利宝为例，自从上市以来，在短短一周之内就突破了180亿，仅用了半年的时间，就突破了1800亿，这和其本身的1元起步和网上交易的便捷性不无关系，同时，运营平台的强大、营销渠道的受众面也让其推广更为方便，对于基金业发展水平的改变具有重要作用。
4.互联网金融风险互联网金融本身具有很大风险，就目前来看，互联网金融风险治理依然不够完善，其本身具有脆弱性，风险的积累可能会让环节出现断裂，进而对金融业造成影响，其中也自然包含了传统金融产品。依照风险种类进行划分，可以将其分为技术风险、信用风险、法律风险这三种类型，其监管难点主要在于法律条文不够完善，对于互联网金融没有良好的适用性，而互联网金融对金融改革、信息共享、金融监管和网络技术等多种问题予以涉及，法规政策制定的难度相对较大，企业为了获得更大的经济利益，可能会开展游走于政策边缘的业务，但借此业务获得的机会收入同样会产生金融风险，对传统金融造成威胁。
(三)相关建议
面对互联网金融的冲击，传统金融应该积极进行转型，在转型过程中，需要对互联网金融思维模式予以充分利用，首先，需要采取正确的营销模式，即定向精准营销模式，互联网企业最为重要的广告渠道是互联网流量，通过数据的分析可以让广告内容与广告行为匹配更为智能，传统金融在对其自身产品进行推广时，也可以采用这种网站推荐的方式;其次，应该让模式的创新更为频繁，通过利益对接方式的寻找，来让互联网思维得到充分融入，以信用卡产品为例，银行就可以在此类产品的权限设定上让用户适当进行自定义设置，让信用卡业务融入用户的个性化需求，让服务更为人性化。
三、结论
综上所述，商业银行对理财产品的涉足、商业银行开发手机银行应用、保险机构与互联网企业合作是互联网金融发展对传统金融的促进作用，而在思维模式、银行存款业务和证券基金业务等方面又有着冲击作用，对此，传统金融必须要积极转型，而互联网金融必须要重视网络安全和网络监管。
参考文献：
[1]高西,姚欢伦.浅探互联网金融发展及其对传统金融模式的影响[J].时代金融,2016,(24):50+54.
[2]齐悦文.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].时代金融,2016,(26):22-23.
[3]杜小林.互联网金融模式发展及其对传统银行模式的影响探讨[J].现代商业,2015,(17):174-175.
作者：朱乾玺 单位：辽宁省朝阳市第二高级中学
《互联网金融对小微企业融资难的应用》
摘要：小微企业是金融需求的“长尾”，而基于互联网技术的互联网金融能够倚靠其多重优势给予小微企业一定的帮助，从而使其走出融资难的困境。本文借助“长尾”理论，分析了互联网金融助解“长尾”小微企业融资困难的可行性，并提出了互联网金融在小微企业融资中需要注意的问题以及相应的对策。
关键词：互联网金融;“长尾”小微企业;融资;问题研究
“长尾”理论是互联网时代兴起的一种新型理论，起先由美国人克里斯•安德森提出，用来形容例如亚马逊和Netflix之类网站的商业和经济模式，后也将小微企业称作是金融需求的“长尾”。“长尾”这一理论是一个抽象的口语表达，具体可以举例说明，过去人们只能关注重要的人或事，如果用正态分布曲线来描绘此类人或事，人们只能关注处于曲线“头部”、易被关注到的人或事，而将处于曲线“尾部”、需要更多的精力和成本才能关注到的大多数人或事忽略。基于此，在传统的金融市场，小微企业往往被边缘化。而随着互联网时代的到来，互联网技术的普及和发展大大地降低了关注的成本，使得人们有可能以很低的成本关注正态曲线的“尾部”，并且关注“尾部”产生的总体效益甚至会超过“头部”。因此，互联网金融的出现，必将会帮助“长尾”小微企业走出融资难的困境。
一、互联网金融助解“长尾”小微企业融资难困难的优势
克里斯•安德森在其“长尾”理论中指出，互联网时代是关注“长尾”以及发挥“长尾”效益的时代。因此可以说，互联网时代的到来将使“长尾”小微企业迎来自己的“春天”，而基于互联网技术的互联网金融也必将助力小微企业蓬勃发展。现将互联网金融助解“长尾”小微企业融资困难的可行性进行分析如下：首先，互联网金融打破了供需双方的交易壁垒。传统金融交易模式方式使得资金供需双方均受到了地域的限制，而互联网金融则能打破传统金融机构对投、融资双方间设置的壁垒，使得投资者与融资者通过互联网平台相对自由地寻找适合双方的资源，进而实现自己供需双方的自愿配对。与此同时，诸如P2P平台等众多媒介平台为资金的有效流通提供了多种渠道，而大量民间资本的融入使互联网金融较传统金融机构有更丰富的资金来源，从而满足了小微企业的融资需要。
其次，互联网金融降低了融资成本。诸如银行等传统的金融机构在对有融资需求的小微企业进行信息审核的过程中往往要耗费大量的人力和物力，在投入了较大成本后才能确定是否对其放贷，然而小微企业能为金融机构带来的利润几乎与金融机构前期投入的成本相持平，这样的回报情况使其更偏向对大企业进行资源供给。与传统金融机构不同的是，互联网金融专门致力于为小微企业提供服务，使资金供需双方通过互联网平台进行交流与互动，再由数据库模型对大数据进行云计算，最大程度地降低了融资成本，减轻了小微企业的资金负担。最后，互联网金融增强了投资与融资双方的信息透明度。传统金融模式暴露出了小微企业诸多的信息失真问题，导致银行等传统的金融机构由于不能确定小微企业的真实情况，因而不愿承担风险轻易贷款给小微企业。而在互联网金融模式下，投、融资双方的信息壁垒也能够被打破，进而使得双方的资金信息更加透明化。
二、互联网金融在小微企业融资中应注意的问题
第一，互联网金融的系统性风险大。互联网金融活动的开展是经由互联网平台，运用数据库模型进行大数据的云计算，进而得出数以千计的数据信息。由于此模式的简单和直观，知识互联网金融企业对系统性计算模式过度依赖，却忽视了经济大环境的动态性，因而在机械式的操作系统下，容易引发系统性的风险。
第二，互联网监管体系不完善。当前，互联网金融还处于发展阶段，因而在各方面会显得不够成熟，特别是近几年明显暴露出来的监管的不成熟，主要在于自身没有形成一定的监管规范以及缺乏法律层面上有效的监督引导。具体表现在互联网金融较为复杂的金融环境缺少专门性的监管体系，同时相关部门对于互联网金融活动中产生的个人信息、支付安全等问题没有明确的规定，导致在此过程中积累了大量的金融风险。
三、互联网金融在小微企业融资中存在问题的对策
一方面，强化互联网金融行业自律。在互联网金融模式下，互联网金融企业处于周边其他相关部门的复杂联系中，因而互联网金融企业需要展开与行业自律相关的活动，为自身的持续健康发展营造良好的空间环境。另一方面，完善互联网金融监管体系。现阶段的互联网金融还处于初步发展阶段，因此需要国家利用法律手段对互联网金融行业实行监督和管理，可以从构建互联网金融相关法律体系以及加强个人信息以及支付安全等方面的法律法规建设等角度进行监管体系的完善，从而促进互联网金融行业持续健康发展。
四、结束语
新兴的互联网金融行业能够借助其多重的互联网优势为“长尾”小微企业提供便捷、有效的技术与资金支持，助解其融资难问题，在此过程中，也要注意规避风险以及加强自律，从而更好地服务小微企业。
参考文献：
[1]卢馨，汪柳希，杨宜.互联网金融与小微企业融资成本研究[J].管理现代化，2014(05).
[2]王馨.互联网金融助解小微企业融资困境——基于“长尾理论”分析[J].征信，2014(03).
[3]巴曙松.大数据可解小微企业融资瓶颈[J].中国经济报告，2013(06).
[4]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012(12).
作者：李秋苑
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