本文摘要：党中央、国务院始终高度重视农业、农村、农民工作，将三农问题作为关系国计民生的根本性问题来抓。近年来，在人民银行的指导下，中国银联全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，切实履行作为国家重要金融基础设施建设者和运营者的责任与使命，在农村地区受理
党中央、国务院始终高度重视“农业、农村、农民”工作，将“三农”问题作为关系国计民生的根本性问题来抓。近年来，在人民银行的指导下，中国银联全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，切实履行作为国家重要金融基础设施建设者和运营者的责任与使命，在农村地区受理市场建设、移动支付便民工程向县域延伸、涉农支付产品创新等方面深耕细作，以金融科技破解金融服务乡村振兴工作难题，全力支持打赢、打好精准扶贫攻坚战，加快推进农村地区支付服务普惠进程。
一、潜心耕耘十余载，农村支付环境建设见成效
农村支付环境建设是农村金融繁荣和经济社会发展的重要推手和基础。中国银联多年来坚持完善农村支付环境，积极开展农村支付产品创新，推动农村支付服务日臻完善。
1. 银行卡受理网络覆盖全国所有县区
受城乡二元经济结构影响，农村支付市场存在发展起步较晚、基础条件相对落后、区域发展不平衡等特点，农村地区受理环境建设工作具有一定难度。中国银联在人民银行和各地政府的支持和指导下，与商业银行、非金融支付机构等构建市场联合共建机制，不断推进农村金融基础设施建设，推动银行卡受理网络向县乡及广大农村地区延伸。
截至2019 年8 月末，接入中国银联跨行交易网络的农商行、农信社、村镇银行共1227 家， 服务农村居民超过6 亿人;全国农村地区POS 活动终端数量616.3 万台，当年累计受理跨行交易笔数和金额分别为25.12 亿笔、12.5 万亿元， 同比分别增长了51.5%、37.9% ;农村地区ATM 活动终端数量9.4 万台，当年累计受理跨行交易笔数和金额分别为1.6 亿笔、3365.1亿元。
2. 推广福农卡系列产品
为解决农村地区长期存在的融资难和支付不便等问题，2012 年，中国银联响应中央服务“三农”的号召，联合商业银行和涉农机构面向农村居民、农林牧副渔业生产大户、涉农领域个体工商户和中小企业主等推出福农卡系列产品。截至目前，福农卡已成为农村地区广受欢迎的非现金支付工具。截至2019 年8 月末，福农卡活卡量2341 万张，当年累计实现跨行交易笔数13.91 亿笔，跨行交易金额1.53 万亿元，同比分别增长了83.6%、286.9% 和52.4%。
3. 广泛开展农民工银行卡特色服务及助农取款、助农转账等业务
针对农村金融网点少、金融服务较为薄弱的情况，2005年，中国银联联合多家商业银行推出农民工银行卡特色服务。农民工在打工地办理银行卡并存入现金，返乡后可在家乡附近的邮储银行和农村信用社营业网点提取现金或查询余额。截至2019 年8 月末，农民工银行卡特色服务取款业务当年累计实现跨行交易金额21.19 亿元。
同时，中国银联联合银行卡收单机构在农村地区助农服务点布放银行卡受理终端，向持卡人提供小额取款、转账汇款和便民缴费服务，极大满足了农民的日常金融需求。截至2019 年8 月末， 助农取款业务当年累计实现跨行交易笔数2515 万笔， 跨行交易金额147 亿元;助农转账业务当年累计实现跨行交易笔数371.4万笔，跨行交易金额371.4 亿元， 同比分别增长了53.3%、39.54%。
4. 推广“福农通”农产品收购业务
基于对农村市场的深入调研，中国银联结合农产品收购实际需求，设计推出了“福农通”农产品收购业务。农资经纪人向农户收购粮食、牲畜、药材、经济作物等农牧产品时，可通过智能POS 终端现场快速完成双方银联卡收付款操作，实现农户所得资金实时入账，有效解决了农资经纪人携带大量现金下乡的安全问题，以及银行排队、非营业时间存取款、交易点钞等效率问题，得到产业各方广泛认可。
结合当前移动化趋势，中国银联进一步将“福农通”与云闪付App 结合，方便农资经纪人通过手机完成农产品收购业务。截至2019 年8月末，“福农通”农产品收购业务已覆盖全国12 个省份，当年累计实现跨行交易笔数达90.3万笔，跨行交易金额约1545.16亿元。
二、践行普惠金融，推动移动支付惠及农村生产生活
随着国家乡村振兴战略的实施推进，移动互联网科技不断向县乡渗透，农村居民对于利用金融科技提升支付安全和效率的诉求日益增长。中国银联主动发力农村移动支付领域，不断推进移动支付在农村地区的普及，并结合农村各地实际特色，探索农村移动支付服务的鲜活样板，让移动支付真正惠及农村生产生活。
1. 推进移动支付便民工程向县域及以下地区下沉，农村居民日常支付更加便捷
在人民银行的领导下，中国银联积极推进移动支付在农村地区的普及。2019 年， 中国银联在全国900 个县域开展农村支付综合试点，不断扩大农村地区移动支付用户和受理商户的覆盖面，重点推动移动支付在公共交通等民生领域的应用，有效提升了农村移动支付便民水平。聚焦县城内人流量大的商圈、街区、县域公交以及县域与乡镇之间的乡村客运，中国银联大规模进行移动支付受理改造，实现了手机闪付、云闪付二维码等移动支付业务的交易受理。
截至2019年8 月末，中国银联当年累计拓展全国农村云闪付用户超4000 万户、农村小微商户159万户;已建设云闪付商圈、街区900 多个;县域公交覆盖已改造完成近800 多个县域。“云闪付”App 还在农业农村部主办的“助农App 榜样分享活动”中独家荣获农村“生活服务类App 榜样”荣誉称号。
2. 积极打造涉农支付产品，推动移动支付从农村生活领域向农业生产领域延伸
创新推出农产品产销服务产品。农业供应链体系集农产品生产、加工、流通和服务于一体，支付是贯穿整个供应链体系各环节、推动供应链服务升级的关键。中国银联紧密依靠当地各级政府，切入农业供应链，依托农业合作社提供了资金流、信息流、物流“三流合一”的农产品产销闭环服务模式。
通过提供电子记账、支付、对账等服务，农产品产销服务产品解决了合作社收购记账混乱、现金管理风险、日终对账繁琐等问题，助力农业合作社信息化，服务农产品上行。目前，农产品产销服务产品已在海南、陕西、河南、江西等地试点落地。
因地制宜发展乡村旅游特色支付服务。随着农村产业结构的调整，乡村旅游作为涉农新兴产业的特点日益凸显。中国银联结合农村各地生态环境、民俗风情等特色资源，围绕农家乐、民宿、采摘等具有乡村特色的场景，提供支付解决方案，并广泛吸纳商业银行、服务商等参与乡村旅游场景共建。
当前，中国银联已在内蒙古阿尔山通过整合交通、餐饮、门票、特产商城、政府融媒体等资源，实现了游客需求一站式解决;在四川、西藏等其余8 个省份推进打造乡村旅游场景。
3. 探索结算服务与移动支付的深度融合，升级打造乡村振兴主题卡
将乡村振兴主题卡作为贯彻乡村振兴战略与实现精准扶贫的发力点和突破点。在人民银行的指导下，中国银联充分发挥支付产业平台和枢纽作用联合产业各方升级打造了农民丰收卡等乡村振兴主题卡系列产品。乡村振兴主题卡是主要面向涉农企业、农业生产合作社、农业生产者等新型经营主体以及购买农产品、从事涉农类经营活动的城市居民所发行的银行卡产品。
持卡人可享受工本费、开户手续费、卡片年费、跨行取款手续费、异地取款手续费等费用减免优惠，享受免费法律咨询、免费医疗咨询、涉农相关保险等特色权益服务。乡村振兴主题卡还提供了涉农贷款及其利率优惠方案，实现了贷款利率低于市场利率30% ～ 40%，最低低至基准利率。从2019 年5 月首发至8 月，仅在宜君一地，该卡配套涉农贷款授信总金额就达892.9 余万元，帮助农户减少利息支出超过8 万元。
探索乡村振兴主题卡与“云闪付”App 的深度融合。中国银联不断探索乡村振兴主题卡与移动支付的联动，实现“云闪付”App 内线上申卡、自动绑卡、涉农贷款申请及卡权益使用等服务，移动化、全方位地满足各类主体的消费、存取款、转账、手机闪付、二维码支付等支付需求。当前，已实现邮储银行、兴业银行等发卡机构的“云闪付”App 线上申卡等功能。
三、立足科技，加大创新，探索农村支付服务发展的新增量
在公平、开放、鼓励创新的政策环境下，中国银联立足金融科技，聚焦涉农主体的痛点难点，创新农村支付服务的发展模式和商业模式，切实提升科技服务普惠金融水平，推动“星星之火”形成“燎原之势”。
1. 构建综合化、智能化的惠农金融服务网络，服务农村“最后一公里”
中国银联联合商业银行、各地农信社、农商行、非金融支付机构等共同投入资源，将助农取款服务点智能化升级为惠农站，在助农取款点布放智能终端，支持受理云闪付等移动支付产品及更为丰富的增值服务，打造便捷、安全、智能的农村综合性金融服务网。
惠农站终端将向农民转载政府政策法规，介绍新产品、新技术、新服务，推送最新市场动态等，让普通农户足不出村就可享受到便捷的生活信息服务，助力农村信息进村入户。结合农村电商企业的资源和渠道，惠农站还将与平台进货、单品营销、扶贫农产品导购等场景结合，逐渐构建惠农站商业模式闭环，形成惠农金融服务网络的可持续发展。
2. 打造农业供应链数据闭环，推动农村大数据增信
中国银联以农产品产销服务为切入点，以乡村振兴主题卡为抓手，基于大数据应用，构建农业供应链数据闭环，并将涉农数据转换为授信依据，让农村居民的每一笔交易成为自己信用累积的“砖石”，促进涉农主体信用档案的完善，推动商业银行建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，公平精准有效地开展涉农主体授信。农村大数据增信将可帮助信用良好的涉农企业和农村居民更容易、更快速地获得信贷支持，助力更多金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节快速聚集、优先投入。
3. 赋能农业产销对接线上线下一体化，探索农产品上行新模式
中国银联以乡村振兴主题卡为载体，在云闪付商城推出了“优农优品”专区，帮助农民在线销售优质农产品，并为农民丰收卡的城市持卡人提供了农产品购买优惠，助力农产品上行和城市消费力下行。中国银联将在此基础上探索线上线下融合的农业产销对接道路，充分发挥平台优势，整合金融机构庞大的客户体系和丰富的渠道资源，帮助农民多渠道优价销售农产品，帮助城市居民更便捷地购买优质农产品，构建农产品上行的新模式，促进金融客户消费需求与广大农民农业生产更紧密结合。
乡村兴则国家兴。中国银联将在人民银行的领导下，深入贯彻落实党中央、国务院决策部署与工作要求，践行“支付为民”理念，充分发挥支付产业的平台和枢纽作用，与商业银行等产业各方一道，推动农村支付服务智能化、高质量、可持续发展，让安全规范、便捷高效、多元化的金融服务更多惠及广大农村居民。
银行方向论文范文：商业银行金融风险因素的统计评价
商业银行在业务以及管理中受到不确定因素的影响称之为商业银行风险。通常情况下，承担风险的商业银行资产、收入以及信誉等都比较大。同时，盈利也会受到一定的风险，现代商业银行实际上变为涵盖所有的金融百货公司，所以，其所从事的货币信用多种业务中，将会面对众多的风险。
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