本文摘要：实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策，是新时代三农工作的总抓手。金融作为现代经济的核心组成部分，是支持乡村振兴战略的重要力量。随着我国经济的不断转型发展，乡村振兴不断对金融支持提出多元化、多层次要求。本文以山西省陵川县经济金融发展现
实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策，是新时代“三农”工作的总抓手。金融作为现代经济的核心组成部分，是支持乡村振兴战略的重要力量。随着我国经济的不断转型发展，乡村振兴不断对金融支持提出多元化、多层次要求。本文以山西省陵川县经济金融发展现状为案例，分析乡村振兴基调下的金融支持现状及创新情况，探究县域金融机构在落实金融支持乡村振兴战略中面临的现实困境，并寻找解决对策。
农村金融论文投稿刊物：《农村金融研究》是中国农业银行股份有限公司主管，中国农村金融学会主办，面向国内外公开发行的中文核心期刊。设置栏目有：封面文章、金融市场、经营探索、宏观经济、管理学苑、三农经济、三农金融、三农社会。
一、陵川县金融支持乡村振兴实施情况
1.完善金融组织体系，满足多主体多元化金融需求
近年来，陵川县各金融机构不断强化服务国家战略的职能定位，围绕农业供给侧结构性改革和普惠金融重点服务对象，不断发挥各自优势以扩大涉农业务范围。目前，全县有6家银行业金融机构和1家中国农业发展银行客户组，营业网点39个，涉农取款服务点、便民服务站等金融基础便民设施489个，有效实现了金融服务城乡、社区、村镇全覆盖。
截至2019年6月底，陵川县各金融机构在涉农领域配置贷款22.65亿元，占全县各项贷款余额的92.37%，逐步形成了以地方法人金融机构为核心，以农业银行和邮储银行为重点、其他金融机构辅助并存的适合农业农村特点的多元化农村金融体系，全力满足县域中长期特色项目、新型农村经营主体及互助组织的多层次金融需求。
2.健全金融工作机制，营造乡村振兴良好氛围
第一，深入推进农村信用体系建设。人民银行陵川县支行积极完善山西省农户信用信息系统，采集录入农户基本信息22万条。同时积极引导辖内金融机构进行“信用乡、信用村、信用户”评定，推动县域信用环境的良性发展。
第二，加快农村金融服务环境建设。农村金融服务环境建设是金融支农得以深入推进的重要举措，为此，人民银行陵川县支行积极引导金融机构加大农村地区金融服务网点布局及ATM、POS、转账电话等终端的布放力度，加快农村金融服务站建设，不断提高农村金融服务便利度和普惠性。截至2019年6月末，陵川县建设农村金融服务站380个，进一步丰富了农村金融结算渠道，极大地便利了农村地区的资金划付，提高了涉农资金周转效率。
第三，建立金融支持乡村振兴宣传长效机制。人民银行陵川县支行利用重要时间节点开展定点式集中培训宣传，针对不同群体、进村入户进行流动式巡回宣传，面对面解答公众疑惑。通过报纸、微信公众号、微博、互联网、LED显示屏、金融扶贫文艺汇演等形式开展全媒体“地毯式”宣传，让金融支农知识覆盖百姓生活，最大程度提高政策普及度。
3.明确金融支持着力点，加大各领域信贷投放力度
第一，全力推进金融支持脱贫攻坚工作。人民银行陵川县支行积极对接政府部门，推进县政府印发《陵川县人民政府办公室关于打造金融扶贫示范区助推脱贫攻坚的实施意见》。积极扶持健康养殖产业金融扶贫示范区，将发展壮大养殖龙头企业、专业合作社和养殖户作为示范区建设的重要措施。
积极扶持生态种植产业扶贫示范区，紧紧围绕陵川县万亩中药材标准化、万亩优质杂粮基地建设、万亩旱地蔬菜基地建设等工程，支持种植户、农民专业合作社和收购加工企业发展，促进县域中东部乡镇积极发展生态种植产业，夯实乡村振兴产业基础。积极扶持乡村旅游产业扶贫示范区建设，全力打造马圪当乡、古郊乡和丈河村三个乡村旅游产业示范区。截至2019年6月末，陵川县金融机构共向金融扶贫示范区投放贷款61678万元。
第二，全力推进绿色金融发展工作，鼓励金融机构积极开展乡村绿色信贷业务。陵川县金融资源主要配置在风力发电、光伏发电、污水治理方面，有效促进了农村基础设施建设及环境治理。截至2019年6月末，累计有65000万元资金配置在风力发电领域，6374.49万元资金配置在光伏发电领域，4000万元资金配置在污水治理领域。
4.创新多元化服务方式，全面提升金融服务水平
第一，产品创新。陵川县金融机构不断推出多样化金融产品以满足不同类型客户的不同贷款需求，如满足农户(商户)临时性消费需求的农急贷(商急贷)，满足农户3万元以下生产经营和日常生活消费需求的农易贷等。在此基础上，两家法人金融机构积极探索其他涉农市场，如针对陵川县王莽岭、锡崖沟等丰富的旅游资源推出农家乐贷款，针对光伏发电项目推出光伏贷，有效加大了信贷资源与支农需求的融合力度。
第二，服务创新。首先，陵川县金融机构精准对接县域重点产业项目，助推全县乡村振兴建设顺利开展。深入了解各行政村产业发展项目、农户增收创收项目及政府职能部门相关优惠政策，结合自身经营特点，大力支持县域特色种养殖业、旅游等优势产业，带动农户增收致富，同时促进边缘产业的发展。其次，规范贷款审核流程，满足金融扶贫需求。
例如，陵川联社积极与扶贫办沟通、对接，所有贫困户贷款通过村委、政府、扶贫办三方审核确认后，符合条件即可发放。再次，通过构建信息共享平台，使各级政府、村委明确本辖区贫困户贷款情况，加深对贫困户的了解，也有助于金融机构有效防控贷款风险。同时，通过网上银行、手机银行、扫码支付等途径不断拓展银行卡的使用范围，努力提高金融服务效率和品质，缩小城乡之间金融服务的差距。
二、陵川县乡村振兴战略实施中存在的问题
1.涉农金融资源集中，金融支持不足
相对其他产业而言，农业产值较低，发展不稳定。由于地理位置等原因，陵川县尚未形成大规模农业区，且农业产业收入较低，很难吸引金融机构发放贷款。截至2019年6月末，陵川辖内两家法人金融机构涉农贷款余额131865万元，占全县涉农贷款余额的58.22%。数据显示，陵川县金融机构涉农资源主要集中在地方法人金融机构，其他金融机构涉农贷款较少，难以为农业发展提供源源不断的动力。
2.金融产品无法适应涉农主体的多样性需求
伴随着现代化农业发展，专业大户、家庭农场、农民专业合作社纷纷涌现，多样化的涉农主体需要多层次、多元化的金融产品相匹配，但陵川县现有信贷产品存在短板，有效贷款供给无法覆盖全部参与主体，主要体现在以下几方面。
一是期限不匹配。传统农业种植周期在1年左右，养殖业需1～3年，光伏发电项目需5～8年，一些现代化生产企业的投入产出周期在3～5年甚至更长。地方法人金融机构为把控信贷风险，发放的涉农贷款一般在3年期以内，且以1年期贷款居多，导致涉农主体无法根据自身生产情况选择贷款期限，贷款与生产期限不匹配问题频现。
二是贷款成本高。陵川县的农业生产是县域经济发展的主要力量，受生产周期、风险大等因素影响，金融机构除为建档立卡贫困户发放信用贷款外，其他贷款均需提供贷款相应价值的抵押担保物品，这在一定程度上增加了经济水平不高且不在建档立卡贫困户范畴的借款人以及小规模、成长期的新型农村经营主体的贷款成本。
3.金融支持乡村振兴创新能力不足
在信贷担保方面，陵川县金融机构对于信贷资金借款人一般实行互保方式，而未制定标准的担保制度，尚未形成完善的农业信贷担保体系。一些涉农小微企业寻找担保困难，多数企业存在相互担保的情况。由于资金不足等因素，中小企业担保公司可提供的担保规模较小。农业保险方面，由于农业保险业务承受的风险大，保险赔付率高，陵川县保险机构参与积极性不高，仅对玉米、小麦和能繁母猪3个品种开设了保证保险业务，保险品种单一。
4.政府推进产业发展效果不明显
陵川县有的行政村产业发展缓慢，缺少能够支撑长效增收、脱贫致富的特色效益产业;有的行政村虽已发展一批产业，也仅处于起步阶段，特色效益尚未凸显。同时，在金融支农工作推进过程中，由于农户发展情况和产业发展需求不同，政府在因地制宜、因户施策等方面做得还不到位，农户对扶持项目不感兴趣，参与积极性不高，导致产业项目推进落实困难。
5.农村金融人才匮乏
农村的金融发展离不开金融人才，金融人才的数量和质量决定了乡村振兴的程度和效率，陵川县在实施乡村振兴战略过程中专业人才资源不足，在一定程度上影响了新型金融产品在农村地区的普及和新农村建设进度。
三、对于陵川县乡村振兴战略实施的建议
1.大力发展农业产业，加大对金融机构的吸引力
陵川县应进一步大力发展农业产业，发挥在农业产业和畜牧业方面的优势，大力发展相关产品，打造品牌价值，吸引金融机构提供贷款。
2.增强创新能力，提高金融支农服务力度
金融机构要想满足农村金融需求就必须不断推陈出新，提高产品覆盖面和金融服务水平。一是创新服务理念。在为涉农经营主体提供基础金融服务的前提下，不断丰富产品服务功能，针对不同主体的多样化金融需求提供差异化服务。二是完善担保机制建设。按照支持发展与防范风险相结合、政府扶持与市场操作相结合的原则，健全信用担保体系。明确担保公司考核、激励、风险补偿等机制，充分发挥担保公司为农户、涉农企业担保贷款效能。同时，根据需要建立和壮大政府出资或控股的担保机构，扶持担保机构增加注册资金，不断提升其担保能力，从而为信贷客户提供有力、有效的担保。
此外，积极鼓励支持社会资本参与创办担保公司，增加担保公司数量，扩大担保公司规模，形成充分的市场竞争，激发担保市场生机和活力。三是推进金融人才队伍建设。加强人才交流，面向高校、社会引进高学历、高层次管理人才和金融专业人才，立足县域实际进行地方金融人才培育，弥补人才空缺。
3.加速县域产业发展
为加大县域产业推进力度，建议相关部门和金融机构统筹使用涉农项目资金，集中投入到适宜产业发展、基础设施薄弱、有发展前景的地区。大力实施“龙头企业+贫困户”、“能人大户+贫困户”等扶贫模式，带动贫困户脱贫致富。同时加大对涉农产业项目的财政资金支持力度，加快项目建设进度。
4.创新农村金融人才体系建设
第一，注重农村金融人才的引进和培育，合理调整人力资源结构，鼓励更多的金融人才加入乡村振兴队伍。第二，加大农村地区特别是贫困地区的政策倾斜力度，推动人才下乡。第三，定期组织培训，培养金融从业人员政治意识和服务意识，提高农民自身金融意识，从而更好地推动农村经济健康发展。
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