本文摘要：工商银行个人信贷业务发展已近30年，日新月盛、本固枝荣，形成了涵盖住房、消费、经营三大业务领域的个人信贷产品体系。自业务开办以来，工商银行始终聚焦民生领域消费升级和服务实体经济，积极响应政府和监管部门号召，将金融服务人民的要求落到实处，服务
工商银行个人信贷业务发展已近30年，日新月盛、本固枝荣，形成了涵盖住房、消费、经营三大业务领域的个人信贷产品体系。自业务开办以来，工商银行始终聚焦民生领域消费升级和服务实体经济，积极响应政府和监管部门号召，将“金融服务人民”的要求落到实处，服务居民实现住房梦，满足人民群众消费升级需求，助力大众创业发展，全面践行国有大行的社会责任。
2018年，工商银行个人信贷业务成绩斐然，个人贷款、个人住房贷款增量实现同业“双第一”，个人贷款不良额、不良率持续保持双降，并以近36%的贷款规模创造了全行81%的贷款营业贡献，为全行在宏观经济下行的复杂严峻外部经营环境下实现信贷业务的稳定发展和盈利的可持续增长发挥了重要作用。
2019年，工商银行昂首阔步、砥砺前行，认真贯彻党中央、国务院推进普惠金融发展的决策部署，树立“不做小微就没有未来”的理念，扶小助微，仅上半年已累计为15余万个体工商户、小微企业主等投放个人经营贷款逾1000亿元，有力发挥了国有大行在普惠金融服务中的中坚骨干作用。
零售信贷市场竞争日趋激烈，客户需求愈发多元，工商银行应势而谋，自2016年底起以“智慧零售”为引领，围绕“三大硬件工程”(个贷组织架构、个贷业务处理中心、个贷营销渠道)及“三大软件工程”(个贷业务流程、个贷系统开发、个贷队伍建设)推进个人信贷体制机制改革，优化个人信贷经营模式，实现经营管理机构专业化、业务处理集约化、业务流程扁平化，建立市场与风险有机平衡、效率与安全统筹兼顾的新型个人信贷经营管理模式，持续提升工商银行个人信贷业务的市场竞争力、效益贡献度和客户满意度。个人信贷新生态系统构建、场景化营销渠道建设、合作机构直连、智能化客户服务延伸正塑造着工商银行零售信贷的新核心竞争力，定义着未来零售信贷业务发展的新标准。
一、场景化营销：线上线下融合驱动
1.筑牢个人信贷线下营销主阵地，巩固发展根基
传统个人信贷营销渠道与客户需求存在典型不适应，银行端依赖各类合作机构获得客户资源，缺乏固定的、易于辨识的个人信贷营业场所，亦缺乏自主获客手段及方式，客户难以便捷地找到银行贷款咨询及办理渠道，个人信贷客户经理与个人信贷客户呈分离状态，银行拓客、获客、黏客及客户服务能力均较弱，不利于业务发展，并易导致客户流失。
推动个人信贷线下营销主阵地建设，形成个人信贷业务专业化的营销触点布局，是工商银行个人信贷业务发展到一定规模后的必然要求，是纵深推进个人信贷营销外拓的基本方略。过去两年里，工商银行积极推动个贷营销中心建设，打造标准统一、管理规范、服务一流、专业高效的线下营销渠道，从而强化个人信贷业务市场营销能力，凸显拓客、获客、黏客能力，提升客户服务水平，实现个人信贷客户满意度及综合贡献度共同提升的双赢。当前，工商银行已投产运营的营销中心达130多家，有效巩固了个人信贷业务长远发展和综合收益提升的根基。
2.构建个人信贷线上营销渠道，延伸营销触点
工商银行不仅关注个人信贷线下营销渠道建设，将零售信贷与新型技术深度融合，依托前沿科技，探索线上线下双维获客新模式，打造场景化营销渠道，是近两年工商银行个人信贷业务渠道延伸的重要内容。工商银行创造性地将个人贷款受理从传统线下渠道全面拓展到网上银行、手机银行、微信、融e联、移动终端等互联网渠道，业务申请向前延伸，增加渠道触点，客户可随时随地在线上自助申请贷款，并可在互联网渠道快速地获得贷款预审批结果，便于客户合理规划融资需求，在效率性、便利性、服务性等角度满足客户需求，改善客户体验。
同时，工商银行首创微信二维码渠道贷款受理业务申请，支持按项目、中介机构及贷款公共信息等内容维度制定直属二维码，客户则可通过扫描二维码等自助渠道申请个人住房贷款，切实完善营销场景化建设，客户服务体验更优。
目前，工商银行正试点在客户申请阶段创新引入OCR、语音识别等前沿技术，建立“自动识别为主、人工调整为辅”的信息处理模式，并构建更加多元化、低门槛、与工商银行“弱连接”的合作机构信息联动渠道，加强多渠道信息交互融合，打造全景式营销，提升业务申请过程中的科技“含金量”，让客户感受到“只填一次表”的便捷，逐步实现客户贷款申请“免填单”，切实为客户提供贷款申请极致体验。
二、跨渠道整合：深化银政企客四赢格局
1.推进政银互联，拓宽综合服务
金融科技的崛起、传统金融机构与金融科技的加速融合，必将进一步扩展个人信贷业务的服务范围及边界，过去的银行与客户、合作机构、政府部门的单点服务，必定逐步向客户信息、行为信息、业务信息的跨渠道共享互通转变，从而实现“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化渠道服务体系，政银互联应用突破性地实现客户在银行端办理的贷款流程和政府办理的业务流程有机融合。
政银互联是将工商银行个人信贷业务系统与城建房屋管理部门、国土不动产登记部门、税务部门、公积金中心等政府部门系统对接，实现房屋交易信息验证、房屋状态查询、抵押登记申请、抵押登记注销、房屋交易缴税等功能的线上化办理，以及与政府部门间的数据共享，确保交易登记及交易确权的真实性及有效性，从而提升客户服务体验和业务黏性，提高业务效率，完善贷后风险控制。
其中，对于城建房屋管理部门，客户端、机构端可通过在线办理网签合同申请、房产过户办理申请等，银行端线上进行房屋套数查询、房屋核验、网签状态查询等，确保房产交易的真实性、有效性;政府端则验证客户贷款信息与网签备案信息的一致性、合规性，并进行网签状态推送、交易资金监管等。
对于国土不动产登记部门，在与银行信息共享的基础上，政府端可直接获取贷款信息进行预告或正式抵押登记办理，可根据银行及借款人申请进行抵押登记变更或撤销，减少人工录入等重复劳动;银行端则可实时获取不动产登记电子数据，了解抵押登记状态，并及时获悉抵押物占用、抵押物查封等异常信息，确保抵押真实、合法、有效，为贷款发放和贷后管理做好数据匹配和控制，切实加强业务风险防控;税务部门可提供在线审税并缴纳功能，并为生态系统内各利益相关者提供缴税状态查询;公积金中心也可完善与托管银行系统直连，实现互联网渠道公积金缴存查询、公积金贷款受理及发放。
2.实施银企直连，深化多元合作
新一轮的金融科技浪潮为零售信贷的智慧化注入新的活力，为更好地服务客户赋予了新的能量，能够使得零售信贷服务广泛嵌入各种场景和流程之中，增强金融生态的开放性和金融服务的高效性。银企直连功能以建立API接口为基础，按照“融入业务场景，延伸受理渠道”的理念，将工商银行个人信贷业务系统与房地产开发商、中介公司等合作机构系统直连，按揭业务受理渠道由银行端向合作机构端延伸，推进贷款业务“服务渠道互联网化”，打破信息壁垒，实现银企互联、简化手续、服务客户的目标，创同业先河。
基于系统直连功能，客户通过合作机构完成房屋买卖交易后，相应的客户信息、贷款信息、押品信息可直接传递至工商银行贷款系统，并生成正式贷款申请，提高业务处理效率。合作机构可在房屋买卖交易时发起贷款预审批，提前预知客户潜在融资可能性，并及时跟踪每笔贷款的实时进度，包括业务受理、贷款调查、贷款审批、抵押登记、贷款发放等环节信息，便于开发商对贷款回款时间进行准确预测，协助企业对按揭项目资金进行有效安排，从而提高企业资金的回款效率。
目前，工商银行已与碧桂园、万科、恒大等13家大型房地产开发商或中介机构实现总对总银企直连，部分分行也实现区域性系统直连，仅2019年上半年通过银企直连系统进行的贷款申请就达近200亿元，后续工商银行将进一步扩大银企直连覆盖面，持续优化直连系统功能，提升与合作伙伴的融合度，打造立体化场景，实现营销场景多元化。
三、智能化服务：构建个贷新生态
1.全网服务，提升客户参与感
以智慧零售为引领，工商银行正积极将金融科技应用于零售信贷，打造以银行端为中心，囊括客户端、机构端、政府端的新个人信贷生态系统，颠覆传统点对点服务模式，实现链圈式价值重构，从而加快个人信贷体制创新与“互联网+”融合促进，切实实现客户一点接入、银行全网服务。
基于新个人信贷生态系统，客户可更有效、更平等地获取信息，更加平等地分配资源，更加平等地参与活动，使得个人信贷业务发展更具包容性、开放性、普惠性。在个人贷款申请及贷款存续期阶段，工商银行着眼于借贷双方的信息共享与互利共赢，实现客户对贷款流程的实时跟踪、对贷款发放节点的合理预期、对还款计划的便捷获取，同时能根据实际需要在自助渠道申请贷款要素变更。在贷款结清后，客户可基于互联网服务模式实现自助渠道贷款提前归还、贷款结清证明开具等，同时可自助申请不动产抵押注销登记，实现线上、线下多维发力服务客户。
同时，新个人信贷生态将为普惠业务稳健持续发展注入新生力量，不仅可通过商流、物流和资金流三流合一获取个体工商户、小微企业主的多元化融资需求信息，还可以更低的获取及整合成本掌握客户上下游信息、生产信息、交易信息、纳税信息、押品信息等，完善定制化智慧融资支持。
2.普惠让利，提升客户获得感
科技是国之利器，国家赖之以强，企业赖之以赢，人民赖之以好。利用创新技术赋能，是解决新时期广大居民日益丰富的金融服务需求与金融供给不平衡、不充分之间矛盾的必然手段。秉持“金融服务人民”的普惠理念，工商银行一直以来致力于让更广大的客户以更低的成本享受更加优质高效的融资服务，提高人民群众在金融活动中的参与感、获得感与满足感，分享社会经济发展的美好成果。新生态下，工商银行的个人信贷业务具备低客户准入门槛、低融资成本、极致业务流程体验、透明交易机制、全程响应服务等优势，将大幅提升客户的融资可得性。
同时，客户对金融服务的需求层次也从产品可得到种类丰富且平价，再向更加专业化、个性化、生活化的方向递进。因此，遵循“跟着客户走”的零售本质，在新个人信贷生态下，除了将个人信贷产品及服务融入各类新应用场景以外，工商银行的“千人千面”个性化客户服务应用方案将进一步丰富对融资客户的数据画像，使得定制化的智慧融资服务成为可能。
在新的发展模式下，未来个人信贷业务的竞争是金融技术应用水平的竞争，是围绕业务场景展开的竞争。工商银行个人信贷业务的转型发展，是对智慧零售战略的深化，也是更好地适应经济社会、金融科技和客户需求变化的战略选择。工商银行已初步将个人信贷业务系统功能延伸至客户端、机构端与政府端，实现渠道互联网化、银企系统直连、政银互联等，后续将逐步优化、强化链接、互相渗透，形成强健的个人信贷业务生态系统，抢占个贷金融科技制高点，并基于此丰富个人信贷业务线上线下场景，实现一站式个人信贷服务。
展望未来，我们相信，通过智慧创新，实现全景式营销与服务，工商银行将成为您身边的银行，您最满意的个人融资服务银行!
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不良贷款余额主要受上季不良贷款额影响，这篇信贷风险论文由银行的内部信用风险管理水平决定;同时，不良贷款额与GDP同比变化额负相关，与GDP当季绝对额正相关。通过对不良贷款影响因素的分析，银行应不断提升信用风险管理水平，同时密切关注经济增速放缓对不良贷款的影响，这样，才能保证不良贷款保持平稳，从而促进我国经济发展。
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