粮食烘干机保险的需求分析和问题

　　这篇保险论文投稿发表了粮食烘干机保险的需求分析和问题，我国粮食烘干机的发展要追溯到20世纪50年代, 由于当时对粮食烘干机制造技术缺乏了解, 只能引进、仿制国外的烘干机, 且数量极少。论文探讨了江苏省实施粮食烘干机保险的必要性和可行性，分析了实施保险需解决的问题。

　　关键词：保险论文投稿,粮食烘干机;保险;可行性分析

　　烘干是粮食生产全程机械化的重要环节。近年来，江苏各地加快粮食烘干中心建设，粮食烘干机械设备发展较快，使用效率提高，推进了粮食生产全程机械化进程。同时，粮食烘干机事故也时有发生，给农民带来了损失。据不完全统计，2017年全省共发生粮食烘干机事故19起，其中江阴市6起、扬州市江都区3起、淮安市淮安区1起、淮安市淮阴区1起、海安县1起、南通市通州区2起，如皋市2起、徐州市铜山区1起、睢宁县1起、泗阳县1起，共损毁机械26台、粮食400余吨、厂房等附属设施若干，2人受伤害，总经济损失1200余万元。为减少粮食烘干机事故，提高农民事故后快速恢复生产的能力，有必要实施粮食烘干机保险。

　　1必要性和可行性

　　1.1 机械使用有隐患

　　目前，江苏省共有粮食烘干机3万台左右，涉及煤炭、柴油、电力、天然气、生物质等多种热源。事故隐患主要有以下几个方面：一是烘干机设计制造存在问题。2017年发生的17起粮食烘干机事故，涉及金子、沃得、麦稻之星、海帝升、久川等多个品牌，初步分析，大多数事故是因为烘干层堵塞造成局部温度升高引起的火灾。二是烘干中心库房及附属设施建设不规范，没有统一标准，也没有经过规划设计，除尘设备、消防设施等不健全。

　　三是操作人员大多没有经过技能培训，全凭经验操作，有的甚至连说明书都没有认真读完，在烘干时间、温度调控等方面操作不当。四是粮食烘干机检修、保养需要登高作业，部分粮食烘干机没有相关防护装置，容易造成人员摔伤。五是抢收抢种时间紧，农民作业时间长，遇到阴雨等不良天气时，粮食收储进度加快，收储场地狭小、不规则，粮食装卸过程比较混乱，容易引起人员碰伤。

　　1.2 农民保险有需求

　　粮食烘干机安全生产问题已经引起社会广泛关注。2018年南通市两会期间，部分人大代表、政协委员分别提出议案或提案，建议尽快研究制定粮食烘干机保险支持政策，降低农业生产风险。粮食烘干中心建设资金投入比较大，少则几十万元，多则数百万元，主要来自贷款，一旦发生事故，损失较严重，很长时间不能恢复生产，需要进行风险转移。

　　粮食烘干中心经营者大部分是规模化经营主体，保险意识比个体农民强，80%以上的烘干中心经营者认为粮食烘干机有安全隐患，有参加保险的意愿。太仓市探索实施的粮食烘干机相关财产保险，受到农民欢迎。1.3 政策出台有基础江苏省从2008年开始实施农机保险财政保费补贴政策，2016年出台农业机械综合保险政策。2017年，全省共有13.7万台农业机械参加保险，保费6300余万元，同比增长34%。

　　2需要解决的问题

　　2.1 如何合理制定保险条款

　　目前，国内尚无成熟的粮食烘干机保险条款。粮食烘干机作为农业机械的一种，具有一定的特殊性，其保险既不同于一般意义上的财产保险，也不同于拖拉机、联合收割机等传统农业机械保险。保险条款制定既要从农业生产角度考虑，也要从保险角度考虑，做到明确、合理、可操作。要认真研究粮食烘干机工作原理，查找事故隐患，在此基础上明确保险责任界定，保什么，保多少，什么情况下赔，什么情况下不赔，都要有具体详细的规定，不能含糊。要克服粮食烘干机生产厂家多、品牌繁杂、没有统一的安全技术标准和操作规范等难题，认真分析事故原因，明确责任认定。责任认定要明确产品质量原因和意外事故原因，科学统计事故损失，在理赔上既要维护投保人的利益，也要防范道德风险，做到客观、公平，防止纠纷。

　　2.2 如何规范实施保险政策

　　粮食烘干机保险政策实施涉及农机、财政、保险机构等多个部门，要加强部门协调，明确职责分工，加大财政投入力度，创新宣传培训方式。江苏省粮食烘干机开始进入快速发展期，由于机械设备使用时间较短，事故还没有集中发生，许多农民没有切实意识到事故危害性，要努力提高农民防范风险的意识，让其逐步接受粮食烘干机保险。

　　从保险支出上看，粮食烘干中心的烘干机一般都是数台一组，保费可能需要上千元或数千元，对农民来说负担不轻，因而，要加大财政投入，努力提高财政补贴标准，减少农民直接支出。实施粮食烘干机保险是市场行为，要加强市场监督，提高市场主体积极性。保险公司要采取便民措施，简化投保流程和手续，要及时、足额理赔，防止慢赔、惜赔，提高农民对保险公司的信任度。

　　3保险要点设想

　　3.1 保险责任和保险金额

　　3.1.1 机械设备损失机械设备损失即因机械制造安装、自然灾害、操作不当等原因引起的涉及粮食烘干机械设备的损失。热风炉、提升机、除杂机等配套设备和辅助设施应在保险范围内。定损时，应考虑农机购置补贴资金处理、机具折旧等因素，防止理赔金额高于农民实际损失。目前粮食烘干机还没有明确的报废年限标准。根据调研，粮食烘干机一般使用年限在10年左右，年折旧率定在10%左右较为合适。机械设备损失计算公式：粮食烘干机损失=(购置价-农机购置补贴款)×(1-已使用年限×折旧率)。

　　3.1.2 粮食损失粮食损失是指由于粮食烘干机焚烧等事故造成的正在烘干的粮食损失。定损时，应考虑粮食市场价格变动因素，按市场价格的70%或80%折算赔偿，防止农民故意损毁质次粮食以获得补偿。粮食损失计算公式：粮食损失=实际损失的粮食重量×市场价格×折价比例。

　　3.1.3 人员伤亡损失人员伤亡损失包括因烘干作业或维修保养造成的操作人员和第三者伤亡的损失。人员伤亡赔偿按国家规定的人身伤亡产生的医疗费、伤残金、丧葬费等标准计算，最高责任限定为20万元。

　　3.2 保险期间

　　保险期间为一年，以保险单载明的起迄时间为准。

　　3.3 保险费

　　为方便操作，粮食烘干机保险宜采用定额方式收取保险费。对20t以下(含20t)机械设备统一保险费标准;对超过20t的大型粮食烘干设备，超出部分按吨位折算保费。保险费确定应兼顾农民、保险公司和财政状况三个方面，做到农民能接受、保险公司能赢利、财政可持续。据调研估算，目前保险费定在800元/台左右，各方均容易接受。

　　4操作模式建议

　　粮食烘干机属于农业机械范畴，其保险应该享受农业保险政策支持。政策实施应坚持简单、便民、规范的基本原则，在保险经办机构的确定，财政补贴比例、程序等方面与当前正在实施的农业机械综合保险政策相一致。

　　4.1 投保

　　保险经办机构应开发完善信息管理系统，定制使用粮食烘干机保险专用保险单。保险单必须单独编制号码并通过业务处理系统出具。保险单中应载明保险责任、保险金额、责任免除等保险要件，保险人收取投保人交纳的保费后应出具保险单、保险标志、发票等保险凭证。投保时应明确标注投保机具，保证唯一性。

　　4.2 理赔

　　接到事故报案后，农机管理部门和保险经办机构要按各自职责组织现场查勘、责任认定、定损理赔，并及时进行信息互通。现场查勘时，应建立现场查勘记录、影像资料、报损清单、定损清单等原始资料档案。责任认定要明确、具体，定损要客观公正，理赔要快速及时。造成人员伤亡的，应当及时组织救治。

　　4.3 财政补贴

　　农民、家庭农场、农民专业合作社、农业企业等农业生产经营主体参加粮食烘干机保险，财政给予不低于50%的保险费补贴，鼓励市县提高财政补贴比例。补贴采取“差额投保、即保即补”的方式进行。投保时，保险单中载明财政补贴、投保人应承担的保险费比例和具体金额，投保人只需交纳自己应承担的保险费，财政补贴部分由保险经办机构定期向财政部门申请。申请时，由保险经办机构编制财政补贴资金申报表、投保明细表和理赔明细表，送农机管理部门审核通过后，送同级财政部门审核。财政部门审核通过后，及时将保费补贴资金支付到保险经办机构。

　　作者：钱宏光 赵红彬

　　推荐阅读：《天津社会保险》(双月刊)创刊于2006年，是由天津市社会保障基金管理中心主办的保险类期刊。主要栏目：卷首语、特稿、社保论坛、专家视点、津沽大地、经办热点、经办之友、医保园地、案例评析等。

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