本文摘要：摘要：在互联网金融蓬勃发展的背景下，商业银行的生存环境面临严峻挑战，发展速度逐年下降。 基层商业银行为获取新动力，应加快推进数字化转型。 文章分析了商业银行在数字化转型中面临的主要问题，并为转型提出合理化建议。 关键词：商业银行; 数字化转型; 金融 一、
摘要：在互联网金融蓬勃发展的背景下，商业银行的生存环境面临严峻挑战，发展速度逐年下降。 基层商业银行为获取新动力，应加快推进数字化转型。 文章分析了商业银行在数字化转型中面临的主要问题，并为转型提出合理化建议。
关键词：商业银行; 数字化转型; 金融
一、引言
当今这个时代是数字化时代，大部分客户习惯使用互联网进行交易，因此商业银行也应进行数字化改革。 互联网金融是近年来金融行业发展的主要趋势，各大商业银行争相开发新型金融产品抢占市场。 同时，移动支付已成为居民的主要支付方式，现金支付越来越少，这势必会影响商业银行的现金存储业务，给商业银行带来新的挑战。 客户一般都会利用支付宝、微信支付等第三方支付平台进行支付，对商业银行所开发的网上银行、手机银行等应用的使用也会大幅减少，这对商业银行发展造成冲击。
金融经济论文：区块链技术在商业银行中的应用探析
移动支付主要是通过二维码、条形码等进行支付，其主要是由第三方支付公司负责开发，它们占据主导地位。 当客户习惯使用扫码支付方式之后，各商业银行的发卡量和活跃量都有所减少，这种情况对商业银行的利润增长造成了比较大的影响。 因此，各基层商业银行应加紧研究网点数字化转型，制定相应解决对策，帮助商业银行实现更好的发展。
二、基层商业银行发展现状
(一)各基层商业银行开始使用智能设备
当前，各商业银行基层网点纷纷开始使用智能设备，通过设立专项资金、购买相应智能设备、对网点数字化转型进行规划等方式进行转型。 原有的人工业务办理模式需要多人进行现场授权与审核，效率通常比较低，但引入智能设备之后，审核人员可以选择用设备进行审核，通过指纹或手持Pad的方式进行审核，大大提升业务办理效率，相对比较便捷。
(二)员工岗位发生调动
各商业银行通过智能设备的使用解放了一部分柜员，他们的工作被机器取代，因此银行需要重新设置适合他们的工作岗位。 商业银行将原有的柜员安排在新的岗位上，让他们进行金融产品介绍、为客户提供咨询服务、整理搜集客户对于数字化转型的建议等工作。 这种工作让银行柜员从柜台中走出来，将数字化转型与人工操作相结合，提升商业银行服务质量。 基层商业银行鼓励工作人员进行业务推广，增加理财产品的市场份额。
三、基层商业银行数字化转型面临的问题
(一)网点智能化程度有待提高
目前，各商业银行网点基本都配备了一些智能设备，如自助柜员机、智能票据机等，但其使用效率并不高，未达到设备装配时的预期。 对一些年龄较大的客户来说，操作使用这些智能设备有一定的困难，需要银行工作人员进行指导才能成功办理业务。 当智能设备未实现充分使用时，无法缓解柜台人员的工作压力，柜面业务无法迁移到机器上完成，这就导致银行办理业务的效率较低。 部分基层商业银行存在一些服务意识较差的工作人员，无法借助智能设备对客户有效分流，最终造成自助设备使用效率低的情况。
一些基层商业银行将数字化转型仅仅定位为使用新型机器设备、使用智能化和自动化的服务体系，而忽视了工作人员在思想上的转变，也忽略了公司文化的转型。 商业银行的转型多半表现的是外面的转型，而没有内在软实力的提升，因此基层商业银行数字化转型工作面临一定的问题。
(二)基层商业银行人员素质有待提高
部分基层商业银行工作人员素质可能难以满足数字化转型的需要，主要是因为商业银行对员工的数字化业务培训不够深入，员工的相关知识掌握不够，难以满足数字化转型的需要。 银行现有工作人员主要开展业务办理工作，很少有懂金融科技的人才，在商业银行开展数字化转型的进程中，基层网点工作人员的理解能力和执行能力也比较差。 因此，基层商业银行工作人员需要提升自己的思想意识，改变固有工作习惯，这是在商业银行转型过程中不可避免的问题。 另外，基层商业银行工作人员在转型过渡期没有得到正确引导和合理配置，无法准确匹配岗位。 因此，商业银行在转型过程中，应该及时关注员工的岗位需求和转型关系，帮助工作人员提升岗位适配性。
(三)基层商业银行管理制度存在缺陷
商业银行存在转型管理制度滞后的情况。 数字化转型是一项长期的工作，在这段时间内，管理制度一定要能跟上市场所需，及时进行调整。 在转型过程中，必然会出现新问题，如果这些问题未得到重视与解决，就反映出管理制度有欠缺。 商业银行也缺乏对转型的及时评价，即使进行了评价，也只是简单对业务进行评价，而很少考虑业务以外的方面，如设备维护管理成本、客户建议、员工业绩等，这就造成评价体系不完整，而这也是管理制度欠缺的一种表现形式。
四、基层商业银行数字化转型的建议
(一)增加智能设备和新技术在业务中的使用
商业银行应对网点区域进行合理分配，对业务流程、人员岗位等进行全面改造。 基层网点可以以客户为中心，从客户角度设计网点布局，设立人工服务区、智能服务区、贵宾理财区等，记录客户体验与建议，完善网点设计。 网点可以增加诸如大额现金存取设备、智能柜员机等智能设备数量，分流银行业务。 同时，也可以使用增强现实技术(Augmented Reality，简称AR)、虚拟现实技术(Virtual Reality，简称VR)等新技术普及金融知识、介绍金融产品来吸引年轻客户。
商业银行在增加智能设备和使用新技术的同时，应该自主进行服务系统的研发，建立客户主动服务系统和电子服务系统。 商业银行利用客户主动服务系统可以完善商业银行服务体系，减少客户在办理业务时填表所浪费的时间。 商业银行可以采用生物识别系统进行客户的身份识别，了解客户需要办理的业务，简化办理流程。 商业银行利用电子服务系统，可以使用AI人工智能解答客户提出的问题，减少人工成本。 通过完善这两种系统，商业银行可以有效提升客户满意度，减少冗长业务办理流程，提升自身经营效率。
(二)提升现有人员素质，招募金融科技人才
商业银行的数字化转型并不是单一对某项服务或环节进行改变，而是对包括人员在内的各方面都进行改革，仅依靠业务部门是无法完成这项工作的，需要银行各部门进行合作才可以实现数字化转型的目标。 商业银行的数字化转型需要提升工作人员的专业素质，需要他们有熟练操作智能设备的能力，进行理财产品营销的能力，较强的服务意识。 数字化转型需要一段较长的时间，因此商业银行需要不断提高人员的素质，制订专项培养提升计划，安排工作人员进行学习并考核学习结果。 基层网点也可以通过招募金融科技人才，帮助网点进行数字化转型建设。
(三)完善基层商业银行管理制度
商业银行在数字化转型过程中会遇到很多问题，所以在转型过程中应完善管理制度。 银行网点应设立专门网点负责人，可以采取监督与绩效管理并存的方式，实时监督数字化转型情况，通过记录遇到的问题，及时上报上级银行更好地解决问题。 在绩效考核方面，应该从业务能力、服务意识、科研能力、业绩能力等方面综合考察，这样既能方便管理，也能对员工起到激励作用。
商业银行在完善基层管理制度时，应构建轻型敏捷的企业组织结构。 目前，商业银行存在决策慢、流程长的管理情况，并且存在业务部门与技术部门协同效率低下的情况，不利于商业银行的持续发展。 商业银行应以数字化为依托，改革现有管理制度，借助智能化手段提升银行内部管理效能，实现组织和流程的高效运转，逐步完善商业银行的管理制度。
五、结语
现如今，以大数据、云计算、区块链等为代表的新技术给金融行业带来翻天覆地的变化，这些新技术的运用能提升金融数据处理的速度，完善金融决策的制定。 基层商业银行也应在此次数字化转型的变革中，抓住机遇，勇于改变，努力改变。 基层商业银行在进行数字化转型时可能会面临诸多问题，如网点智能化不高、工作人员素质较低、管理制度存在缺陷等问题。 对此其应通过对问题进行研究，采取合理的解决措施，进行合理规划，顺利完成数字化转型。
参考文献：
[1]仝秀珍.新形势下商业银行网点智能化转型思考[J].现代经济信息，2019(6)：323.
[2]王寒.大数据及互联网金融背景下商业银行发展研究[J].山东行政学院学报，2019(1)：102-107.
[3]高金.商业银行营运管理数字化转型的思考[J].中国市场，2021(17)：185-187.
[4]王阁.经济新常态下商业银行转型路径研究[J].山西农经，2021(11)：145-146.
[5]郭晓蓓.发挥破局之力 助推商业银行数字化变革[J].现代商业银行，2021(9)：44-47.
[6]杨茜媛.商业银行数字化转型研究[J].合作经济与科技，2021(2)：56-57.
[7]曾刚，李重阳.商业银行数字化转型的难点与路径[J].银行家，2020(1)：68-70.
[8]唐兆涵，满明俊.商业银行数字化转型的国际经验[J].农村金融研究，2019(6)：30-35.
作者：鞠颖
转载请注明来自发表学术论文网：http://www.fbxslw.com/wslw/29088.html
