本文摘要：摘要：自2013年以来，我国互联网金融业务的发展取得了较大的成就，呈现爆发式增长的态势。在当前的时代背景下，研究互联网金融的发展对传统金融业的影响和对策问题，首先，有利于丰富和发展互联网金融和普惠金融的基础理论，明确互联网金融和普惠金融的发展
摘要：自2013年以来，我国互联网金融业务的发展取得了较大的成就，呈现爆发式增长的态势。在当前的时代背景下，研究互联网金融的发展对传统金融业的影响和对策问题，首先，有利于丰富和发展互联网金融和普惠金融的基础理论，明确互联网金融和普惠金融的发展方向、趋势和技术路径;其次有利于促进国内传统金融业和互联网金融业的融合发展，提升金融业的竞争力，对于实现传统金融业的顺利转型及普惠金融也具有重要的指导意义和价值。
关键词：互联网金融;商业银行;第三方支付
经济师评职论文范文：商业银行金融风险因素的统计评价
商业银行在业务以及管理中受到不确定因素的影响称之为商业银行风险。通常情况下，承担风险的商业银行资产、收入以及信誉等都比较大。同时，盈利也会受到一定的风险，现代商业银行实际上变为涵盖所有的金融百货公司，所以，其所从事的货币信用多种业务中，将会面对众多的风险。本文将从商业银行金融风险评价体系的概念入手，结合它的内涵和基本特征为商业银行金融风险的防范提出一些建议和方法，希冀能为商业银行的金融风险把控能更加科学规范，为未来商业银行的发展打下基础。
一、互联网金融发展现状
(一)第三方支付发展状况
第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。2014年交易规模达到23.3万亿元;2018年交易规模190.5万亿元，同比增速为58.4%。第三方支付网站迅猛发展使互联网常交易里资金流动性不足的问题得到解决，并为互联网金融业务的发展注入了动力。目前第三方支付机构已将业务逐步渗透并与保险、基金、企业支付、个人网购支付以及代缴费等领域业务迅速融合。
腾讯公司的财付通、阿里巴巴的支付宝、快钱等三方支付企业已经将银行企业客户和个人客户列入重要战略业务。整体市场实现高速持续增长，在国民经济生产生活中的重要性进一步增强。互联网金融发展总体宏观趋势是第三方支付业务的经营范围逐渐由互联网传统业务领域向银行业拓展，银行卡收单业务增长使得银行卡的市场环境得到改善。三方支付企业逐步成功将大量的个体工商户、小微型企业乃至连锁企业变为自身客户。与此同时，移动支付业务在大众中被迅速广泛接受，特别是少数占据主导地位的企业对市场用户注重培育，移动支付市场交易规模近年来呈现爆发式增长趋势。
(二)P2P业务发展状况
P2P贷款是目前互联网金融模式比较完善的一种，2007年进入中国，目前正在结合中国的特殊国情，逐渐本土化。任何新生事物从诞生到成熟，社会对该行业的期待都必然经历从泡沫产生到泡沫化低谷的过程。随着2016国家互联网金融专项政治工作开展、一系列政策实施发布，网贷业也蛮发展的时代走向终结，针对P2P网贷在国内的发展历程来看，P2P网贷总体向好、风险下降，逐步回归理性。截至2019年5月底，P2P网贷行业正常运营平台合计贷款余额总量7002.35亿元，环比下降2.42%。
(三)互联网基金发展状况
互联网、微信等新媒体不仅改变着人们的消费模式，也在改变基金等金融机构的营销模式、服务模式乃至产品设计模式。2013年，由于互联网金融的搅局，基金公司长期以来相对稳定的资产规模排名出现了巨大的变化，华夏基金虽然卫冕成功，保住了第一的位置，但却遭遇此前规模不足百亿的天弘基金一举跃升至行业第二的挑战。当前阶段，各家电子商务平台企业或互联网企业将互联网与金融业务相结合起来，与基金公司开展合作，推出各种基金产品。其中，以首只在国内上线的互联网基金--天弘增利宝货币基金(余额宝)在国内市场的影响最大，截至2016年末，规模为7944亿元，较上年同期增长31.5%，较2013年刚推出时增长近188倍，规模增长巨大。
二、互联网金融对我国商业银行的冲击
(一)对我国商业银行支付中介的影响
第一，改变我国商业银行独占资金支付中介的格局。2017年互联网金融市场份额占总支付的25%左右，而且未来发展势头难以阻挡。随着智能终端的普及和不断升级，将来各种交易的电子化支付将成为大势所趋。互联网公司创新支付产品的不断推出大大改变了消费者的消费支付习惯，电子钱包、大宗商品的网上交易都有可能绕过现有商业银行而重新开辟新的交易空间。
第二，降低支付业务对银行实体网点的依赖。随着支付渠道的不断拓宽，人们传统的以银行实体网点渠道为主的支付结算方式逐渐发生改变，网上银行、电话银行、手机银行的出现使得用户不需要到银行柜台即可办理电子转账汇款业务。互联网金融在近两年来势头十分迅猛。对传统银行而言，不管是四大国有商业银行还是股份制商业银行都形成了一定冲击。2012年以来的余额宝、理财通、网络信贷、微信手机支付等等层出不穷的新业务模式颠覆了以往商业银行经营格局。传统银行经营成本的构成主要体现在物理实体空间拓展的开支，如开办分行和其他分支机构进行的固定资产投入。
(二)抢占商业银行存贷款业务市场
第一，冲击商业银行活期存款业务。2013年阿里巴巴和天弘基金的合作最先进入金融市场，使得其他非银行金融机构未进入的银行存款业务成为其自身一项优势业务。在这之后，百度和腾讯纷纷和易方达等基金展开合作，具有最广泛基础的活期存款或者定活两便的储蓄存款客户出现了大量流失。因为他们找到了收益率更高的去处，短期收益是存在银行活期利息的十倍以上。第二，分流对商业银行融资服务的需求。由于互联网企业所独具的高度市场反应能力使得商业银行这个曾具有不可撼动的垄断地位贷款业务受到前所未有的挑战。
另有一些新兴企业开始经营信贷业务。这使商业银行传统业务领域幵始遭遇来自各种新兴实体或虚拟机构的刮分。新型互联网融资平台业务的兴起在现阶段已经在无监管的状态下开展小额信贷业务，目前现有的金融市场监管机构上没有任何机构适合监管此类经营业务。网贷投放规模对银行小微企业、个体工商户以及个人信用贷款信贷规模的长期挤占将加剧商业银行在这些贷款领域的信贷退出速度，从而进一步使商业银行信贷投放集中在大中型企业和机构贷款，进而愈发造成了商业银行信贷类产品种类走向单一的局面。
三、商业银行应对互联网金融冲击的对策
(一)依托数据挖掘和信息平台顺应客户需求移动互联网的最大特点是打破时空限制，客户可以随时随地实现各式各样的金融需求。而互联网公司由于深耕市场多年，技术层面和把握客户心理的先天优势使得在这场竞争中处于占先和领跑位置。百度、腾讯、阿里有着第一手海量的客户消费数据信息，这里面包括客户的基本资料信息，消费习惯和消费偏好信息，以及客户留下的大量交易数据所带来的相互间融合的数据信息。这些信息为互联网公司更好地为客户提供全方位服务赢得竞争优势，因为他们更懂消费者，更贴近市场，因此更有可能赢得客户的心。商业银行亦应把握这种趋势，采用各种创新手段开拓互联网业务领域。
(二)借助互联网平台满足客户需求商业银行由于历史上的原因，在金融业务上具备较大的优势，甚至居于垄断的地位。互联网金融产生后，一方面是互联网金融的创新产品和贴心服务使得互联网金融得以迅速地增长和占领市场，另一方面则是商业银行的自大和对于市场需求的麻木。我国商业银行应当借助互联网平台，及时高效满足客户需求，重新赢得客户的信任和满意，巩固自身业务发展。互联网在信息处理和反馈具有极大的优势，可以动态化、及时化的反映出客户的需求和对提供满意情况。如商业银行可以在互联网上设置服务反馈的功能，使得银行时刻了解客户对于银行服务的满意程度;如商业银行对于客户需求的满足，可以发起问卷调查，试图真正了解客户的需求，从而进一步有效借助互联网平台更新自身的金融产品。
(三)为客户提供全方位金融方案资源的整合和重组是高效利用资源、创新管理的重要途径。我国商业银行在面临互联网金融的巨大冲击时，首先应当创新管理，整合上下游自由，最终为客户提供全方位的金融方案，这样才能在竞争中逐渐获得认可。由于银行现行的融资过程和模式显得繁琐和中间环节过多，使得企业和个人客户对于传统银行的服务提出了新的要求。这些要求主要表现在手续的的简化、成本的降低等方面。
随着一站式服务理念和方式的出现，我国商业银行搭建一站式金融服务中心显得十分必要。我国商业银行应当主动简化交易途径，让资金和需求方之间协商和交易。如现在比较流行的“金融脱媒”，就是指在金融管制的情况下，资金供给绕幵商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。
参考文献
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[2]张小月,吕凤岐,李林,孟天宇,曹文涛.互联网金融对传统银行的冲击及银行应对措施[J].经济研究导刊,2019(30).
[3]吉雨晴.互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈[J].现代营销(下旬刊)，2019(10).
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