工行“宝贝成长卡”新时期业务发展问题研究

　　摘　要：新时期我国经济从高速增长进入高质量发展阶段，随着中国经济的进一步发展，青少年儿童可支配资金增多，这对于银行来说是拓展业务的契机，银行业务正面临新的机遇和挑战。本文以新时期背景下的中国工商银行“宝贝成长卡”业务为研究对象，根据当前所收集到的文字资料、官网新闻，通过文献分析、材料分析等方法分析新时期儿童银行卡的发展现状，同时结合当前实际指出市场上儿童银行卡所存在的问题。以“宝贝成长卡”为例，对目前业务上存在的一些问题进行相关分析和研究的同时提出针对性意见，最后希望随着更深入的研究，提出具有建设性的意见和针对性的解决措施，使工商银行的“宝贝成长卡”业务可以长期稳定持续发展。

　　关键词：工行“宝贝成长卡”;业务发展;问题研究

　　引言

　　随着中国社会结构的变化和银行卡业务的发展，工商银行推出了“宝贝成长卡”。工行“宝贝成长卡”从满足家庭抚育子女成才的金融需求出发，以“宝贝成长卡”为核心，培育孩子的理财意识，记录孩子的成长历程。父母以“宝贝成长卡”为介质，给子女储蓄成长经费，规划儿童成长财务支出。本文通过对新时期工行“宝贝成长卡”业务的发展进行针对性研究，从而提出相关建设性意见。

　　一、工行“宝贝成长卡”概况

　　工行“宝贝成长卡”的基本情况介绍如下。

　　(一)“宝贝成长卡”概念该卡仅限18周岁(含)以下客户申请，16周岁以下客户由监护人代为办理(监护人代为办理“宝贝成长卡”时，须出示申请人与监护人有效身份证件和亲子关系证明)。该业务线上线下均可办理。线上：微信进入中国工商银行客户服务公众号进行线上办理。线下：可在工商银行网点柜面、智能终端办理。

　　(二)“宝贝成长卡”的特点与功能第一，是面向未成年客户发行的主题借记卡，除具有普通借记卡的全部金融功能外，还提供专属定期存款、求学助手等多种服务。第二，享受客户群专属定期储蓄产品：工银压岁钱、宝贝存钱罐、家庭梦想基金。第三，亲情账户将儿童与家长相连，享受简单的金融生活服务。第四，求学助手：在儿童求学过程中提供开户见证、转账汇款、外币汇出、代缴学费等服务。

　　(三)“宝贝成长卡”和其他儿童储蓄卡的区别

　　第一，“宝贝成长卡”与农业银行“快乐成长卡”都是借记卡，具备借记卡所有的金融功能，但农业银行“快乐成长卡”不可以在网上办理，需持身份证到柜台办理激活，而“宝贝成长卡”可以直接在网上办理，相比较而言更加方便快捷。

　　第二，16周岁以下青少年客户办理中国银行“长城花季卡”需持本人户口簿或其他有效身份证件及监护人的有效身份证件到中国银行各营业网点申请开立，具有一卡多户、ATM服务、购物消费、网上银行、代收代缴费用等功能，相比较而言“宝贝成长卡”具有专门针对儿童的理财产品，并且更加方便快捷;同时“长城花季卡”办理时并无任何减免优惠，而“宝贝成长卡”具有多种优惠。

　　第三，交通银行“太平洋儿童卡”是为满足中高端客户家庭理财需求，推出的专属于16周岁以下青少年儿童的借记卡，与“宝贝成长卡”一样都具有借记卡的各项功能，同时还针对儿童需求进行了服务与功能的整合，但需监护人携本人有效身份证件到交通银行网点办理;“宝贝成长卡”增加了多种增值服务，突破了以往儿童无法办理理财业务的限制，开通了货币基金、国债、教育储蓄等稳健投资渠道，培养儿童的理财观念。

　　第四，建设银行“生肖卡”并不是一款专门为儿童设置的儿童储蓄卡，其主要服务对象是青少年儿童以及所有喜爱生肖卡的客户，该银行卡的产品功能与另一款“龙卡通”银行卡完全相同，并没有对儿童有任何专属服务，而“宝贝成长卡”是一款专门针对儿童的银行卡，同时推出多种针对儿童成长的功能服务。

　　自2010年5月发行至今，工行“宝贝成长卡”已运营12年，与其他各银行同类型银行卡相比，具有业务范围更广，办理方式更加便捷，增值服务更多等优势。虽然新时期在发展业务上有一些需要改进的方面，但总体呈现较好的发展趋势。

　　二、工行“宝贝成长卡”新时期业务发展面临的问题

　　工行“宝贝成长卡”和其他同类型银行卡相比具有一定优势，但在新时期下如何取得业务的进一步发展仍需探讨，下面是对这些问题的几点说明。

　　(一)业务宣传及办理不到位

　　目前“宝贝成长卡”的业务宣传区只有中国工商银行官网，其他网站只有进行特定搜索才能看到相关内容，并且在进行线上办理时必须经过微信客户端;“宝贝成 长卡”仅支持部分网点现场办理，办卡之前需提前电话联系确认网点办理情况，直接导致相关网点所在地区人群完全不知道儿童银行卡业务的存在，流失了大量客户的同时还使得儿童银行卡业务的发展受到了限制。

　　(二)业务拓展不力，业务质量下降

　　“宝贝成长卡”采用套卡发行，对于用户的限制过大;由于是特殊的借记卡产品，并非所有支行都支持办理，只有部分支行可以办理;对缴费、网银、理财等功能均有一定的限制，具体情况有所差别;起初儿童银行卡业务推出后积极举行各种活动，如“宝贝成长杯”绘画大赛、“小小银行家”“小小读书郎”“小小梦想家”“宝贝成长卡”主题活动，并且以家庭为单位将文化教育与青少年儿童金融服务有机结合起来，围绕儿童的学习、生活、教育、医疗、健康等方面的需求，在全国范围内开展“宝贝成长卡”少儿财商教育亲子课堂，但是随着时间的推移，工行“宝贝成长卡”业务逐步萎缩，并且推出的相关活动举办频率越来越低;业务人员对“宝贝成长卡”的业务内容不够熟悉，人工客服在解答问题时出现文不对题、答非所问等现象。

　　(三)受众群体不够广泛

　　与其说“宝贝成长卡”所针对的业务人群是18周岁以下儿童，不如说是针对没有收入能力的青少年，大学生自然包括在内，然而正常大学生在校平均年龄基本上是18～22周岁，这超过了“宝贝成长卡”的受众范围。我国大学生数量约占全国人口的10%，并且大学生群体的影响力是巨大的，抓住这一群体，不但可以扩大“宝贝成长卡”业务范围，随之而来的是未来巨大的市场机遇。

　　因此根据这一点，将“宝贝成长卡”的规定业务期限延长，扩大目标群体，可以为儿童银行卡业务带来巨大提升空间。而大学生在作为成年人的同时，在学校生活的经济来源依然是家庭，家长对大学生的日常开支去向不太了解，这导致很多大学生盲目消费，甚至有些大学生在不良网站上进行赌博或者贪图一些便宜而导致钱财被骗等。“宝贝成长卡”作为父母和孩子财务支出联系的介质，可以很好地解决这个问题，所以“宝贝成长卡”应当拓宽受众群体，为其办理相应的业务。

　　(四)与互联网金融结合不足

　　新时期，互联网技术的不断发展一直在改变人类经济活动的思维模式和行为方式。近年来，互联网技术不但改变了商业金融的运作方式，还催生了新的金融业态，而且产生了以互联网支付、互联网借贷、互联网金融、互联网信贷等为代表的互联网金融新兴模式。如今，互联网金融几乎涵盖了社会各个领域，传统的个人消费信贷模式，存在流程复杂、提交材料繁多、科技创新水平低等问题，同时传统的模式往往会造成一些成长性客户被拒之门外，“宝贝成长卡”使用的是传统的银行借记卡模式，在新时期使得“宝贝成长卡”的发展受到限制。

　　因此“宝贝成长卡”相关业务必须打破固有思维，基于互联网开展各项服务，突破时间和空间的限制，为“宝贝成长卡”赋予新的内涵。随着移动支付的普及，简单的存取款已经满足不了孩子和家长的需求，很多人出门习惯不带现金，但对于儿童来说在使用移动支付时存在许多权限限制，孩子完成不了“宝贝成长卡”与第三方平台的绑定，这给“宝贝成长卡”的使用带来了极大的不便。

　　三、工行“宝贝成长卡”新时期业务发展问题的解决措施

　　针对上述问题加以研究和分析，给出相对应的解决措施。

　　(一)加强宣传，拓宽办理渠道

　　首先，在多个地区增设线下服务网点，提供便捷的办理服务，在发挥自身优势的前提下，发展线下潜在客户，同时通过合作的特约商户加大宣传力度，以老客户群体带动新的客户群体，拓展客户面，提升儿童成长卡品牌知名度。具体方案可以从线上和线下两方面进行开展。线上可通过提供动画教育短片、基础理财知识文刊推送来为青少年儿童普及基础的金融理财知识，然后通过创建微信公众号等宣传面比较广的自媒体，向家长宣传介绍;线下可以与学校进行合作，聘请相关专业人士举办理财知识“进校园”讲座，来针对不同年龄段学生进行差异化知识教育，让学生在学校也能获得丰富的理财知识，同时打开“宝贝成长卡”的青少年市场。

　　其次，以第三方支付平台为媒介，支付时加入家长二次控制机制让低年龄段儿童掌握自己的“财政大权”，通过正确的消费方式来引导其养成合理花销、适度消费的习惯;此外针对青少年推出合适的理财产品，使青少年对相关理财产品有初步了解的同时丰富自己的金融理财知识，并且在家长中打开市场。还可以主动走进社区，一边发放宣传册，一边举行“宝贝成长卡”的推广活动，例如，组织新用户进行有奖知识竞答比赛，获奖家庭奖励迪士尼三日游，让用户在活动中了解“宝贝成长卡”，从而愿意主动办理和推广“宝贝成长卡”。利用以上线上和线下共同推广的方式，加强工行“宝贝成长卡”的业务宣传，从而使工行的“宝贝成长卡”业务可以长期稳定持续发展。

　　(二)提高业务质量，增强品牌影响力

　　首先，面对各大针对儿童所提供的服务，工商银行在完善原有功能体系的同时应向其他银行学习，从各个方面完善业务，通过不断的比较分析，取长补短，找出“宝贝成长卡”的不足之处并加以改正，从而给客户带来更好的体验。在充分考察市场的基础之上，积极开发出适合青少年儿童消费群体特点的特色商户与特色行业应用功能等。

　　其次，丰富业务内容，目前“宝贝成长卡”不支持资产管理、基金定投以及不能开设网络银行等功能，但“宝贝成长卡”的目的之一是培养孩子的财商，财商不仅体现在认识金钱上，更体现在驾驭金钱上。当观念与知识都具备时，自然需要行为上的表现，而利用“宝贝成长卡”上实现对资金的管理、基金定投、开设网络银行，是对“行为”探索最好的方式。

　　最后，提高业务人员专业素养，定期对业务人员进行培训，要求业务人员在面对客户的咨询时做到从容不迫，侃侃而谈;为团队注入新鲜血液，在增添新活力的同时给原业务员带来一定的压力，从而提高服务质量。新时期，财商教育引起社会广泛关注，我国的理财教育需要得到家庭和社会力量的支持。而工行通过这一契机，可以与外界具有影响力的单位合作，建立自身形象，提升品牌影响力。

　　首先可以和社区合作，落实宣传到户，同时在周边社区提供免费咨询服务，为孩子和家长提供真实消费、存取款等模拟活动，提高周边居民对工商银行“宝贝成长卡”的信任程度;其次和学校合作，开设理财讲座、财商教育小课堂等，学校是加强理财教育的重要阵地，美国、瑞典、丹麦的中小学都进行有关金钱的教育，如果反馈效果好，可以进一步和学校合作，在学校开设相关财务课程;最后和国家的有关教育部门合作，制定出一系列较完善的理财教育目标、原则等内容，进行宣传，并给予一定的资金支持，从而使工行“宝贝成长卡”深入人心。

　　(三)扩充受众群体“宝贝成长卡”作为父母和孩子财务支出联系的介质，其功能和业务可以很好地解决大学生盲目消费和不安全财务支出的问题，但是大学生离开家庭在校生活时，对这些难免会感到受束缚，所以工行应当全方位地加强宣传，对孩子进行正确的引导，让家长也清楚成长卡的各种业务和好处。与此同时，通过拓展业务，让家长能够监管到大学生在校消费行为，帮助大学生群体培养理财能力。为大学生提供一系列学生专属服务，让学生根据自己的需要随时买入客群专属定期储蓄产品;连接亲情账户，让学生和家长享受更简单的金融生活服务;制作区服，进入大学生专区，提供多款大学生需要的特惠商品;推出压岁钱、定期存款、家庭梦想金专属定期存款产品，让大学生培养自己的理财能力;当孩子在异地上大学时，提供转账汇款、代缴学费、外币汇出、开户见证等服务。

　　(四)紧密结合新时期互联网金融特点

　　互联网技术的不断发展影响着人类经济活动的思维模式和行为方式。近年来，互联网技术不但改变了商业金融的运作方式，而且产生了以互联网支付、互联网金融、互联网信贷等为代表的互联网金融新兴模式。数字化、网络化、智能化是新时期的特点，结合这一特点需要打破传统思维模式，利用大数据信息，简化相对烦琐的过程，根据目标客户群体的消费偏好，推荐相关业务，鼓励信用消费，开发出面对成长型客户的“宝贝成长卡之信用卡服务”，主要面向刚刚步入社会的成长型客户，此举可以促进消费信贷客户数量的提升，使 消费贷款余额持续稳定增长，还可以留住这些成长型客户，在未来为银行创造更大的利益流入。

　　最后，中国工商银行可以以“宝贝成长卡”在新时期业务的发展为契机，不断向传统业务渗透，深入融合，创新优化，形成“互联网+”的发展新形态。目前的消费与互联网已经割舍不开，特别是第三方支付软件的兴起，支付宝和微信这两款软件除了具有访问次数频繁、客户群体众多的特点外，还是现阶段第三方支付的主要工具。而现如今孩子无法将成长卡与第三方绑定，这给使用者带来了极大的不便，与新时期的发展方向也极为不符。“宝贝成长卡”可以通过与第三方的合作，开发银行的网络App的新功能，让带着孩子的父母出示信息，使没有身份证的孩子也可以实名制绑定第三方支付软件，让孩子和家长享受更多的服务。

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　　四、结论

　　随着中国经济的深入发展，互联网金融的出现带来了新的机遇和挑战。对于传统商业银行来说应拓展业务思路，并且相关业务拥有巨大的提升空间。本文对“宝贝成长卡”业务宣传及办理不到位、业务质量下降、受众群体不够广泛、与互联网金融结合不足等问题进行分析后提出了加强宣传，拓宽办理渠道;提高业务质量，增强品牌影响力;扩充受众群体;紧密结合新时期互联网的特点的对策。工行应立足当下，开拓创新，使工行“宝贝成长卡”在服务于新时代的青少年儿童的同时得到更好的发展。

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　　作者：施雨晴　王建军　徐　凯

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