本文摘要：摘要：随着第三方支付机构的兴起，对传统商业银行造成了冲击。本文通过分析商业银行与第三方支付机构的竞争与合作，探讨如何实现双方的合作共赢。 关键词：商业银行;第三方支付机构;竞争;合作;共赢 在追求速食文化的今天，方便、快捷、可靠已成為大多数都市
摘要：随着第三方支付机构的兴起，对传统商业银行造成了冲击。本文通过分析商业银行与第三方支付机构的竞争与合作，探讨如何实现双方的合作共赢。
关键词：商业银行;第三方支付机构;竞争;合作;共赢
在追求“速食”文化的今天，方便、快捷、可靠已成為大多数都市人的基本要求，于是一种新兴产业——第三方支付机构借助互联网、移动通信等平台以提供便捷高效、多样个性的服务迅速崛起。随着第三方支付机构的发展壮大和逐渐被人们所接受，其与商业银行的关系也在悄然发生着变化。如果说第三方支付机构在起步初期与商业银行仅是合作关系，那么现在其在助推商业银行结算业务、电子银行业务向纵深发展的同时，也对商业银行的基础支付功能和传统中间业务领域造成了不小的冲击。
一、商业银行和第三方支付机构的长期合作从第三方支付机构诞生的那一天起，就已经注定。
商业银行使第三方支付的电子支付成为了可能。第三方支付拓展了商业银行电子支付的领域。两者相辅相成、密不可分。
(1)在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位无法取代，尤其是在中国，面临着较严格的金融监管。像支付宝、贝宝以及近几年新兴的微信支付这样的第三方支付机构其实是没有金融功能的，其资金划拨和结算清算最终都要靠商业银行来完成。与此同时，第三方支付机构每天巨大的交易量，也会促使商业银行的结算量、发卡量和网银业务的增长。
(2)商业银行为第三方支付机构提供技术安全保证。网上支付安全是第一要务，而要实现安全必须有足够的技术及资金的支持。在这一点上，第三方支付机构都没有各大商业银行庞大的技术支持和长期积累的安全防控措施，由于资金及技术能力的限制第三方机构很难建设自己的安全和认证系统。为了支付信息的安全，必须依赖商业银行的专业技术和安全交易平台。而且技术支持保障并不是第三方支付机构的核心竞争力，没有必要为此花费过多的资金和时间。
(3)第三方支付机构可以促成商家和银行的合作。对于商家而言，银行从开户到转账都要收取一定的手续费，而第三方支付机构的费用较低甚至是免费的，因此使用第三方支付机构结算，可以降低企业运营成本;同时对于银行而言，可以直接利用第三方支付机构的服务系统接触到更多的商家，从而为他们提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
(4)对于中小客户，银行愿意依靠第三方支付机构低成本运作。在大客户方面，银行一般占据优势，但是对于中小客户，因为卖家众多而且比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，如果银行一个一个中小客户谈合作，成本收益比算不过来。如果银行将零碎中小客户的支付业务交给第三方支付机构，既可为其节省服务与处理纠纷的时间和精力，大大减少服务成本，提高效率，同时也可以与第三方支付机构分享手续费。
二、第三方支付机构对商业银行发起挑战。
灵活多变、创新个性的第三方支付被越来越多的人接受，蚕食了部分商业银行的市场。
(1)第三方支付机构以提供多样化、个性化的服务，抢占了商业银行无法覆盖的领域。信用保证体系的缺失是电子商务发展的瓶颈，买家在付款后能不能顺利收到货物，卖家在发货后能不能顺利收款，成为网上交易双方最为关心的问题。第三方支伺并不是直接将款支付给卖家，而是起到了一定担保的作用，这种方式让买、卖家可以放心的进行交易。同传统的银行资金划拨交易模式相比，第三方支付机构较成功地实现了保障货物质量、交易诚信、退换要求等客户的特殊需求。
(2)商业银行的电子银行业务市场被第三方支付机构分割。
用户注册第三方支付的账号后，即可以通过电脑、手机等终端完成各类支付交易，而大多数第三方支付机构的转账汇款、民生缴费、信用卡还款、投资理财等功能与商业银行的电子银行功能并无区别，有些甚至于更便捷，使商业银行的部分市场受到蚕食。
(3)第三方支付机构具有了一定的“吸金”能力，抢占银行存款。
第三方支付机构利用高收益的理财产品等，让用户将闲置资金留在平台而不回流进银行，还可通过“发红包”、积分转换等方式进行充值，具备了一定的“吸收存款”能力。并且，网上支付大多采用信用卡付款的方式，第三方支付机构在分流银行资金的同时还享受了银行的免息贷款服务。
三、商业银行与第三方支付应进一步深化合作，实现共赢。
(1)商业银行与第三方支付机构开展合作，可以优势互补。在客户方面可以共同吸引客户，共享客户资源。例如，支付宝与中国银行合作“淘宝信用卡”，持卡用户自动升级为淘宝网VIP钻石会员，并可将支付宝与中行 “淘宝卡”直接关联享受支付优惠。第三方支付机构还可以协助商业银行提供完美的用户体验，在用户体验安全、高效的电子支付服务的同时，有效地降低商业银行的挂单率，提高成功率。
(2)在金融创新上，第三方支付机构可以与商业银行深入合作，甚至代替商业银行开发金融创新产品，既为商业银行创造业务机会，又把自己增值业务这块做细做深，与商业银行密切合作推出更多便捷的特色产品和服务。还可以拓宽支付渠道，例如，除网络支付以外，可进入电视支付、城市一卡通支付、手机支付等方式创新。
(3)第三方支付机构与商业银行还可以利用各自的客户信息数据库进行客户信用信息的沟通，成为评判个人诚信体系的重要指标。商业银行可以为第三方支付机构提供信用卡逾期名单;第三方机构也可以将信用交易记录提供给商业银行，作为商业银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。
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