本文摘要：近年来，随着监管机构对消费金融助贷、联合贷等模式的监管日趋严格，银行、消费金融公司等金融机构原本通过互联网平台快速获客的傍大户，赚快钱模式面临巨大的挑战。 在强监管的大背景下，消费金融将走向何方? 笔者将就这一问题进行探讨。 一、消费金融野蛮生长，问题
近年来，随着监管机构对消费金融助贷、联合贷等模式的监管日趋严格，银行、消费金融公司等金融机构原本通过互联网平台快速获客的“傍大户，赚快钱”模式面临巨大的挑战。 在强监管的大背景下，消费金融将走向何方? 笔者将就这一问题进行探讨。
一、消费金融野蛮生长，问题层出不穷
近年来，国内消费金融规模经历了爆发式的增长，甚至可以说是野蛮生长，先是P2P蜂拥而至，最后变得一地鸡毛，后又变成互联网平台一拥而上，现在基本上已经发展到“无平台不金融”的程度。 几乎有些流量的互联网平台都在做消费金融，要么平台亲自下场经营，要么引入金融机构做助贷或者联合贷。 在数字化已经渗透社会生活方方面面的大背景下，借助互联网平台，消费金融已经发展到了随时随地可见可及的地步，从用户体验的角度来说，这的确有利于消费者便捷地获得消费信贷资金，短时间内促进消费经济增长，但同时也带来了一系列的问题。
一是银行过度授信，消费者过度消费。 消费金融产品的大力宣传，基于大数据、人工智能技术的精准“诱导”，加上“秒申秒贷”服务的极致体验，导致很多消费者，尤其是年轻消费者过度消费，深陷债务泥沼，失去发展机会，透支了未来。 对于整个社会经济的长期发展来说，过度授信无异于竭泽而渔。 年轻人是一个社会持续发展的动力和源泉，如果大量的年轻人靠举债度日，失去向上发展的能力，尽管获得了短期的经济增长，但长期势必会产生巨大的负面影响。
二是金融机构过度依赖互联网平台，自主经营能力下降。 由于互联网平台具有鲜明的规模经济特征，金融机构通过与其合作，可以实现快速获客，贷款规模也能够得到快速的增长。 这种“傍人门户”的做法对于很多金融机构尤其是中小金融机构来讲，极易带来几乎完全丧失自主营销、自主风控、自主产品创新能力的后果。 试想，作为经营客户、经营风险的金融机构，如果在获客、风控和产品设计等方面都受制于人，这样的金融机构还值得消费者信任吗?
三是互联网平台信贷规模快速攀升，潜在风险不断累积。 一些互联网平台通过联合贷、发行ABS的方式，快速做大信贷规模。 但由于平台并非信贷资金的主要提供方，因此极易出现并放大信贷风险，甚至引发系统性金融风险。
二、回归消费本质，抓住消费痛点，推进消费金融可持续发展
最容易快速形成规模效应的互联网平台助贷、联合贷模式受到严格监管，给银行(尤其是中小银行)、消费金融公司等具有消费信贷投放资质的金融机构敲响了警钟。 金融机构不能再过度依赖互联网平台的风控、流量等开展消费金融业务，必须回归消费金融服务消费的本质，紧抓消费热点和痛点，发挥主观能动性，提升自主风控能力，积极开展自主产品的创新及风控，推进消费金融业务的可持续、健康发展。
一是回归消费金融服务消费的本质。 近几年，在互联网技术的加持之下，现金贷业务得到快速的发展。 因与消费场景本身没有关联，易申请、额度高，现金贷受到消费者和金融机构的欢迎：对消费者来说，申请简单，可以获取较高的信用额度; 对金融机构来说，营销比较简单，不用和具体的消费场景或标的绑定，容易通过互联网平台快速地形成规模效应。 然而，正是由于现金贷没有和特定的消费场景、消费标的绑定，对消费者来说，更容易出现过度消费、挪用资金的情况; 对金融机构来说，会导致资金用途难以监控，隐藏的风险较大。
因此，银行、消费金融公司等应该减少现金贷的规模，重点服务真正有消费需求的消费者，推动消费贷健康发展，让消费贷与消费场景、消费标的紧密结合，真正做到消费金融服务消费。
二是抓住人口构成变化趋势，推动消费金融产品创新。 根据国家人口统计数据，我国人口正呈现老龄化、少子化的特征，年轻人越来越少，老年人越来越多，这将对授信对象以年轻人为主的消费金融带来冲击。 当下，金融机构对老年人的贷款申请往往较为谨慎，通常都会有年龄的考量。 诚然，按照传统的观念来看，老年人退休后收入下降，健康状况下滑，信贷风险相对较高。 但是，在生活水平大幅上升、医疗条件大幅改善的情况下，人均寿命不断提高，老年人的消费水平也在大幅提升。 在此背景下，老年人的消费信贷业务有望成为新的蓝海，金融机构应该针对老年人的消费需求，创新银发消费信贷产品，满足其养老消费需求。
三是抓住新消费趋势，创新消费金融业务。 随着经济社会的快速发展，以及移动互联、大数据、人工智能、5G等新兴信息技术的蓬勃发展和广泛应用，人类的生产生活方式正在发生翻天覆地的变化。 这种变化体现在消费上，即有很多新的消费商品和消费模式诞生：孤独经济带来宠物消费，中产阶层壮大带来知识消费，数字媒体发展带来内容消费，智能汽车带来潜在车载信息消费等。 新产品、新模式的层出不穷，要求金融机构要跟上时代发展的脚步，紧盯新的消费模式和趋势，有针对性地创新研发消费贷产品，满足消费者日益增长的新消费需求。
四是从互联网平台走入产业，拓展消费金融服务边界。 再好的产品要发挥价值，首先要能触达客户。 随着互联网平台流量成本的增加以及监管不断趋严，单纯依赖互联网平台触客的模式已经遇到了瓶颈，金融机构亟需寻找新的触客渠道。 强大的虹吸效应让互联网平台成为巨大的流量入口，但这并不意味着互联网平台掌控了全部的流量资源。 事实上，传统服务机构如餐厅、茶馆、健身房、月子会所等，拥有较大的线下流量，与消费者深度绑定，但消费金融在这些机构的覆盖还相对有限。 因此，金融机构可以主动深入地了解相关产业，加深与产业机构的合作，通过产业直接触达消费者，让消费者在线下消费场景中享受到便捷的消费金融服务。
五是融入乡村，服务乡村振兴。 目前，受限于农村金融机构服务覆盖面以及农民的消费观念，农村整体的消费金融覆盖率比较低，农民的借款方式仍然是以传统的民间借贷为主。 但事实上，农村存在着大量的消费信贷需求，和城市消费相比，农村消费主要呈现出一次性、特定、大额的特点，如自建房、购买农用工具等，涉及资金金额较大，这正是消费金融发展的机会所在。 特别是近年来，国家大力推进乡村振兴战略，必将带动农村经济的进一步发展，激发农村消费潜力。 因此，金融机构应该深入田间地头，了解农民的消费习惯，有针对性地开展消费金融业务。
综上所述，监管机构对消费金融的监管力度比以往更强，本意和目的是为了规范市场行为，促进消费金融回归服务消费的本质，促使金融机构更加重视自有产品创新，提升风控和运营能力，推动金融机构通过业务创新满足各个细分客群的消费需求，这为消费金融发展提供新的契机。 因此，金融机构有必要对现有消费金融业务模式开展深入的复盘和反思，寻找新的消费热点及痛点，创新消费金融业务模式，服务更多消费者。
作者：黄丁聪
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